Reserva fraccionaria, la moneda falsa de los bancos

RESERVA FRACCIONARIA:

BANCOS 1 de 5

Hoy comienzo una serie de cinco artículos sobre los bancos; un poco de historia que nos puede abrir los ojos.

El sistema de reserva fraccionaria es posiblemente la mayor estafa de las finanzas. A todos nos han dicho que los negocios piramidales son ilegales porque remuneran a los primeros inversores con el dinero aportado por nuevos inversores, creando un círculo vicioso que, antes o después, acaba colapsándose. Y es cierto, ningún negocio piramidal puede tener un buen fin, aunque es cierto que puede enriquecer a unos pocos (normalmente quienes lo han creado y tal vez a unos pocos primeros inversores), a costa de arruinar a cientos o miles de inversores de segunda línea. Pero si los negocios piramidales son ilegales, ¿cómo es que no son ilegales los bancos?

¿Qué es eso de la reserva fraccionaria de los bancos?

#reserva fraccionaria

Reserva fraccionaria. Como dijo Henry Ford en 1922: «Si la gente entendiera cómo funciona nuestro sistema financiero, creo que habría una revolución mañana por la mañana».

Los bancos están obligados a mantener unas reservas de todos los depósitos. Es decir, que teóricamente, solo pueden usar para prestar e invertir, un porcentaje de lo que los depositantes ingresan en sus cuentas. Eso, a priori parece una gran garantía, algo que solo busca proteger al inversionista y que «limita» el dinero a prestar, en realidad lo que hace es multiplicarlo. Sí, con el sistema de reserva fraccionaria crean dinero de la nada, y no necesariamente porque puedan o no imprimir más billetes; de hecho no es necesario, bastará con una anotación contable, una tras otra hasta multiplicar por diez (cifra estimada) sus depósitos.

La reserva fraccionaria o coeficiente de caja es el porcentaje que cada banco debe mantener como garantía. La estimación a nivel mundial (cada país o zona económica maneja estas reservas con pequeñas variaciones) es que solo existe un 10% de lo que la gente piensa que es dinero, el otro 90% se lo han inventado los bancos para prestárnoslo y cobrarnos intereses por ello… Intereses por un dinero que NO EXISTE y que nunca ha existido, ni existirá.

¿Cómo funciona la reserva fraccionaria?

Imaginemos que usted tiene 100.000 euros y los deposita en un banco.

Para el cálculo, partamos de la base de que la reserva fraccionaria es del 10%. Eso implicará que el banco «solo» podrá disponer de 90.000 euros para prestar a otro cliente.

Ahora llega ese otro cliente que se va a comprar una casa y necesita un préstamo de 90.000 euros. El banco se lo presta.

Ese cliente va al constructor y le paga los 90.000 euros

El constructor va a su banco (no es necesario que sea el mismo porque hablamos de un sistema bancario, no de un banco concreto) y deposita los 90.000 euros. Recordemos que ese dinero es el de usted, el que ha salido de su depósito de 100.000 euros. Bien, hasta ahí todo claro. La estafa comienza ahora:

Los 90.000 euros del constructor son considerados como un nuevo depósito, no se tiene en cuenta que provienen de un depósito anterior (el de usted), con lo cual, se aplica de nuevo el sistema de reserva fraccionaria y el banco debe reservar el 10% de los 90.000 «nuevos» euros, lo cual le deja disponibles para prestar otros 81.000 que salen de la nada. Se los acaban de inventar; esto es más rápido y más efectivo que imprimir billetes.

La historia se repite hasta la saciedad, de manera que el depósito originario de usted, de 100.000 euros, al cabo de X transacciones, se convierte en 1.000.000, y los bancos están cobrando intereses de ese dinero cuando solo habían captado 100.000. Y todo eso sin tan siquiera imprimir más billetes, solo anotaciones contables en un ordenador.

A continuación, como ejemplo de seguimiento, incorporo una tabla con una serie de 40 transacciones partiendo de sus 100.000 euros.


90% 10%
100.000 90.000 10.000
90.000 81.000 9.000
81.000 72.900 8.100
72.900 65.610 7.290
65.610 59.049 6.561
59.049 53.144 5.905
53.144 47.830 5.314
47.830 43.047 4.783
43.047 38.742 4.305
38.742 34.868 3.874
34.868 31.381 3.487
31.381 28.243 3.138
28.243 25.419 2.824
25.419 22.877 2.542
22.877 20.589 2.288
20.589 18.530 2.059
18.530 16.677 1.853
16.677 15.009 1.668
15.009 13.509 1.501
13.509 12.158 1.351
12.158 10.942 1.216
10.942 9.848 1.094
9.848 8.863 985
8.863 7.977 886
7.977 7.179 798
7.179 6.461 718
6.461 5.815 646
5.815 5.233 581
5.233 4.710 523
4.710 4.239 471
4.239 3.815 424
3.815 3.434 382
3.434 3.090 343
3.090 2.781 309
2.781 2.503 278
2.503 2.253 250
2.253 2.028 225
2.028 1.825 203
1.825 1.642 182
983.577

 

Ramón Cerdá
Empresario - Sociedades Urgentes
Ontinyent, 1964

Fundador de GMC Asesoría de Empresas, SOCIEDADES URGENTES y Mi Libro en Papel, además de escritor, novelista, bloguero, editor y corrector de textos en EL FANTASMA DE LOS SUEÑOS.

Autor de LA HABITACIÓN DE LAS MARIPOSAS, HACIENDA [NO] SOMOS TODOS, LOS ELEMENTOS DEL ESTILO LITERARIO y otros muchos títulos.
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12 Comentarios.

  1. Reserva fraccionaria, la moneda falsa de los bancos - pingback on 8 enero, 2016 @14:24
  2. Muy buena la explicación. Al final haremos como los chinos: El dinero en casa y a prestarnos entre familiares y conocidos de confianza, sin apenas inetreses.

    Un detalle curioso: Mande quien mande, la banca ha sido siempre la gran mimada y consentida por los gobiernos de este país.

    Y el Servicio de Reclamaciones del Banco de España creo que es una de las secciones más inútiles y poco operativas que existen en esa institución. ¿Me equivoco?

  3. Juan Carlos

    Ey!! Bienvenido al capitalismo. Esa estafa piramidal es el origen de la quiebra del sistema que nos llevó a la crisis en la que todavía estamos y seguiremos… por mucho que nos vendan en la TV1 otra cosa (llevo tiempo diciendo que no me cuenten el número de nuevos afiliados sino la evolución del importe de sus bases de cotización… ). Efectivamente, cuando un tipo dijo a otro en EEUU “¿tu casa…? Tu casa no vale una m… así que solo te pago la mitad de la mitad de lo que pides…, el primero no pudo devolver la hipoteca al banco y comenzó la 2ª caída del imperio romano….!!

    En cualquier caso, más allá de que la aritmética lo soporta todo, lo probable es que el “constructor” del ejemplo no depositase los 90.000 recibidos del primer depositante… si no tan solo el margen comercial de la operación que (especulación al margen) no será el 100%, con lo que la estafa sigue siéndolo aunque el ejemplo sería menos espectacular… y de hecho, en el ejemplo propuesto el 10% de los 983.577 € ficticiamente generados a partir de los únicos 100.000 € iniciales que habría en el sistema, estarían garantizados, es decir, de los 100.000 iniciales habría 98.357,70 reservados o apartados, es decir, el 98,35 % de la inversión inicial. La verdad es que como propuesta de inversión no está mal: te garantizo más del 98% de una inversión y te multiplico por 9,8 la base sobre la que obtener rendimientos …¡capitalismo puro y duro! y por cierto, si te quedas en la superficie ni tan siquiera criticable porque esa base de 983.577 en que se convierten los primeros 100 mil, se supone que generan riqueza por el camino (la misma filosofía en que bebía el “plan E” de 400 €) …¿riqueza? no, ESPECULACIÓN….

    Pero es verdad, al final todo son movimientos contables; por eso me resultó entre graciosa e inquietante la imagen de, hace algún tiempo, decenas de camiones transportando billetes de euro a Grecia desde Europa ¿se acuerdan del telediario…?, ¿alguien se lo creyó?

    Así que sí, es verdad que se crean ficciones y nadie debería poder vender lo que aun no tiene (como las operaciones “a corto” en bolsa) pero son prácticas del sistema en que vivimos y… las podemos aceptar como servidumbres o no. Tú decides cómo quieres vivir (otra cosa es que puedas…ja,ja).

    Por cierto, no se si esto avala o no un sistema basado en el papel moneda… o si avala su proscripción. Pero como lo de los camiones con billetes a Grecia me mosquea, intuyo que sin efectivo, estas cosas serían más difíciles… pero no lo tengo demasiado desarrollado aun….

  4. sobre esto mismo hay otra versión distinta pero que explica lo mismo: que al circular el dinero genera efectos aunque la creación de riqueza sea nula. El señor que llega al pueblo, y le dice al hostelero que quiere una habitación, pero que la elige su mujer que llega por la tarde, le deja un depósito reembolsable de mil euros. El hostelero sobre la marcha con los mil euros paga a su personal al que debe sueldos. El personal a su vez paga las facturas del super que están pendientes. El dueño del super con el dinero paga al médico que le ha atendido. El médico paga al fontanero que hizo su reparación. Y este a la prostituta del pueblo, que usa el dinero para saldar la cuenta pendiente que tiene con el propio hostelero. En esto llega el cliente, dice que se lo ha pensado, que no quiere quedarse y que le devuelvan el dinero. El hostelero lo hace, el dinero vuelve al mismo sitio, pero en medio, un montón de gente ha dejado de deber y de que le deban…solo a base de una realidad digamos que virtual…

    • Juan carlos

      Efectivamente, solo falta que uno de los de ese pueblo autárquico decida que en lugar de pagar a la meretriz va a invertir en Bankia… y tendremos el círculo roto y la crisis en marcha. Por cierto, no es un chiste: el pueblo se llamaba EEUU; los paisanos son los granjeros de EEUU en el 29, el señor que reserva el Hotel es la Reserva Federal Americana y los 1.000 € son los préstamos que a bajo precio ésta dejó a los granjeros. Estos, en lugar de invertir los préstamos en su actividad granjera lo hicieron en bolsa, y cuando se descubrió el pastel tuvimos la “crisis del 29”.

  5. Muy bien explicado. Felicidades.

  6. Graciaa

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La Lectura de Ramón