El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora?

El otro día un lector habitual del blog me hacía esa pregunta: «El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora? Y lo más curioso es que ni siquiera está seguro de que eso sea así porque el banco no le ha comunicado esa venta. No sé hasta qué punto están obligados a comunicarla fehacientemente, pero lo cierto es que se escaquean y no lo hacen, o lo hacen de manera encubierta enviando una notificación incomprensible e incompleta junto con otros documentos en correo ordinario.

El banco ha vendido mi deuda, ¿eso me perjudica?

Lo cierto es que tiene su parte mala y su parte buena, y dependerá de distintos factores. El problema más habitual es que, de alguna manera, el banco te conoce y, aunque no tendrá demasiado miramiento contigo a la hora de exigir el pago, lo cierto es que un extraño (un fondo buitre extranjero, por ejemplo) puede ser mucho menos considerado y aplicar técnicas de cobro más agresivas y coercitivas. Esa sería la parte mala, que sin comerlo ni beberlo, nuestra situación frente al acreedor ha cambiado y podemos quedar indefensos ante ciertas prácticas.

#El banco ha vendido mi deuda

¿Qué puedo hacer si me entero de que el banco ha vendido mi deuda?

Pero curiosamente hay una parte buena, no solo buena, en realidad buenísima, que la mayoría no conoce. Hemos de saber que cuando un fondo buitre compra deudas a un banco, se están manejando cifras astronómicas, pero porque compra muchas deudas a la vez, no porque las compre caras. De hecho el importe por el que compra la deuda es muy, pero que muy, inferior a la deuda real, y eso afecta al deudor porque puede ejercer el derecho de retracto, de manera que cuando el fondo buitre le exige el pago de la deuda, dispone de un plazo para pagarla, no por el importe que se le exige, sino por el importe por el que la ha comprado al banco, más los gastos de la transacción. De pronto podemos librarnos de una deuda por una cantidad muy inferior a la que nos estaba reclamando el banco, pero hay un plazo y hemos de estar hábiles para no perder la oportunidad.

Lo que dice el Código Civil al respecto:

Artículo 1535 del Código Civil: «Vendiéndose un crédito litigioso, el deudor tendrá derecho a extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que este fue satisfecho».

Se entenderá por litigioso el crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo y el deudor podrá usar su derecho de retracto dentro de los nueve días, contados desde que el cesionario le haya reclamado el pago.

Esta medida no solo afecta a las deudas que venden los bancos. Cualquier deuda que un acreedor venda a un tercero es susceptible de que se aplique el derecho de retracto.

Pero hay que andar con ojo, el banco evita informar de la venta y puede seguir haciendo la gestión de cobro como si no la hubiera vendido, lo cual impide que el deudor exija el retracto. Son malas prácticas muy habituales. Si sospecha que su banco ha vendido su deuda, exíjale que le comunique a quién, cuándo y por cuánto.

Si la notificación de la venta no la han hecho correctamente, no puede considerarse que haya corrido plazo alguno, así que estará a tiempo de exigir el retracto, y no solo por eso, sino porque teóricamente, el plazo no empieza a correr mientras no es el nuevo acreedor quien exige el pago.

Ramón Cerdá

 

Ramón Cerdá
Empresario - Sociedades Urgentes
Ontinyent, 1964

Fundador de GMC Asesoría de Empresas, SOCIEDADES URGENTES y Mi Libro en Papel, además de escritor, novelista, bloguero, editor y corrector de textos en EL FANTASMA DE LOS SUEÑOS.

Autor de LA HABITACIÓN DE LAS MARIPOSAS, HACIENDA [NO] SOMOS TODOS, LOS ELEMENTOS DEL ESTILO LITERARIO y otros muchos títulos.
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248 Comentarios.

  1. Limava . buenas noches . Tengo una deuda desde el 2008 con el banco Sabadell. De una tarjeta de crédito y un préstamo personal . Lo dejé estar al no.poder pagar el 3/4/2017 me ha llamado una empresa diferente y cometí el error de contestar sus preguntas . Creo que admiti la deuda. Que puedo hacer. El Banco nunca me notificó la venta de la deuda.
    GRACIAS

    • Debería enviar un burofax a la entidad bancaria preguntando a quién han vendido su deuda, por cuánto la han vendido, cuándo la han vendido… y por qué no se lo han notificado. Después de eso usted podría liquidarla haciendo uso del derecho de retracto, pero cuidado con los plazos porque son muy cortos.

  2. Buenos días,
    En el año 2009 solicité una tarjeta de crédito a lo que entonces era la CAM, quedando a deber una determinada cuantía que fui abonando poco a poco, durante varios meses hasta entenderla finiquitada y por tanto desentendiéndome de ella.
    En febrero de este mismo año (2017) recibo una carta donde se me exige por una empresa de recobro, una cantidad de 550 euros aproximadamente. Al llamarles para que me aclaren, efectivamente me dicen que se trata de ese asunto (que yo creía finalizado y del que la CAM jamás me reclamó nada) y que debo de pagarlo.
    De manera inmediata me dirijo a la sucursal que me tramitaba la deuda en su día (ahora del Banco Sabadell) y la empleada del departamento jurídico me dice que no tiene constancia de si se debía algo y de cuanto se trataba.
    Así que así estamos, con una supuesta deuda de hace 8 años, reclamada por una entidad de recobro de la que nadie me da datos, ni me aclara de donde ha salido ese montante y del que la CAM jamás me reclamó, ni me recordó si seguía debiendo.
    ¿Conoce usted algún caso así? ¿ Qué me recomendaría?

    • No haga caso para nada de la empresa de recobro. Envíe un burofax a la CAM (ahora Sabadell) exponiendo su caso y dejando claro lo siguiente:

      1.- Que según tenía entendido, la deuda estaba finiquitada.
      2.- Que consultado verbalmente con ellos, no les consta ninguna deuda.
      3.- Que le informen de si realmente han vendido la supuesta deuda y a quién, cuándo y por cuánto.
      4.- Que la informen de por qué no se le comunicó en su momento.

      En función de cómo le respondan podrá usted actuar, pero de momento no negocie nada con los del recobro.

  3. hola como puedo saber kien compro mi cartera vencida ?ya k me acabo de enterar k el banco la vendió a un tercero y tengo otra cuenta vencida CN a Mexico expresa con. o puedo saber su ya tambieno la vendió y no la abrigue reportado y ala larga k puede pasar si no pago después de mucho tiempo pueden embargarme

    • No sé cómo funciona en Mexico. En España debe dirigirse por escrito al banco (mejor burofax) exigiendo que se le comunique a quién se vendió la deuda, cuándo, por cuánto y por qué no se lo comunicaron en su momento. Luego puede ejercer su derecho de retracto en un breve plazo.

  4. Hola buena la tarde. A ver expongo mi caso. Entre en el juego trampa que me ofreció el banco santander con una de sus tarjetas, la tarjeta ferrari. Con un límite de 1700 euros el cual por problemas en mi empresa con los cobros me fundi y al cual no pide hacer frente durante un año. En este tiempo me llego una carta de una empresa externa que había cogido la deuda y lo típico amenzandome que me meterían en ficheros de morosos y demas. A día de hoy quiero hcer frente a esa deuda, aparezco en asnef por 1889 euros y por tarjeta bancaria de santander y quiero eliminarlo. Cuál es mi sorpresa que llamo hoy a esa empresa externa para realizar el pago y me dicen que ellos ya no la tienen, que después de un tiempo se la devolvieron al banco, voy está mañana al banco y me dicen que yo allí no estoy como cliente mi deuda está vendida, a lo cual respondo que a los que he llamado que se supone que la tienen me dicen que ellos la devolvieron después de un tiempo al banco. Total que quiero pagar esa deuda y el banco dándome largas, increible, jamás me había pasado, estoy diciendo que quiero pagar y no me facilitan ningún dato ni telefono???? Tenía que volver al trabajo y me tuve que ir ya enfadado con el del banco. A mi no se me ha informado de una segunda ve ya de mi deuda, es más nadie se ha puesto en contacto conmigo….que debo hacer??? Necesito consejo por favor. Gracias

    • Que quien compra la deuda la venda a un tercero entra dentro de lo normal; lo que no parece normal (y no conozco ningún caso) es que se la «devuelvan» al banco de origen.

      El único consejo que puedo darle es que se dirija al banco por escrito de manera fehaciente (lo mejor es un burofax) solicitando información para liquidar la deuda y ser retirado de cualquier base de datos de morosos.

  5. hola buenas tardes mi pregunta es la siguiente ,el deutsche bank vendio mi deuda que esta avalada por la sgr la vendio en enero a día de hoy no me han dicho a quien se la han vendido ni por cuanto , que puedo hacer en este caso
    y me dicen en la oficina que yo allí no tengo deuda que la han vendido y que ya se pondrá en contacto el cobrador conmigo

    • Envíe un burofax al banco preguntando a quién le han vendido la deuda, por cuánto dinero y en qué fecha y pregunte también por qué no le ha sido notificada la venta. Usted tiene derecho a liquidarla por el importe de la venta que siempre será mucho menor que la deuda real. Cuidado con los plazos una vez le contesten porque hay poco tiempo para el retracto.

    • Eso lo he preguntado en la ofina de Deuche bank y no me quieren decir a quien se la han vendido ni por que importe

      • Si pregunta personalmente no le informarán. Debe hacerlo de manera fehaciente y por escrito. Mejor burofax.

      • Pepe, yo estoy igual que tu, dime si mandaste el burofax y cuanto te tardaron en contestar, yo llevo desde el 23 de mayo que recibi notificacion de que el banco lo ha recibido esperando a que me.contesten algo, solo se han puesto en contacto conmigo los de gescobro, diciendo que ya no la comunicaron en su dia y que es a ellos a quien tengo que pagar, esto el dia 24 de mayo

  6. hola , quisiera saber si al investigar que mi hipoteca está TITULIZADA, y quisiera reconocer mi derecho al retracto, me podría decir si ese retracto es a un fondo buitre? o a un fondo de inversión? y cuando podría DEMANDAR PENALMENTE A TRAVÉS DE LA FISCALIA DE MI PUEBLO, por estafa, enriquecimiento injusto, apropiación indebida, etc, etc?. Muchas gracias

    • El derecho a retracto se hace a quien ha vendido la deuda, no a quien la ha comprado.
      En cuanto a lo que plantea de demandar, no lo veo fácil, pero recomiendo que consulte las opciones con una abogado especializado.

  7. Hola Ramon.Estabamos hablando con el director del banco.Despues de intercambiar opiniones nos ofrecio aparte de la venta del piso(no se paga la hipoteca desde hace 1 año por razones de separacion) una cantida de 7.500€ como prestamo para 10 años (80€/mes)Antes era 10.000€ y la bajo en 7.500€
    Insistimos para dacion en pago pero ni hablar de parte del banco.(No es su politica como tampoco llevarnos via judicial)
    Que opinas? Un saludo

  8. Zulay Lorenzo Molina

    Mi hermana y cuñado me sirvieron de aval en un prèstamo, Cuando no pude hacer frente a la deuda ellos quedaron notificados como aval. En la misma entidad tenian una hipoteca y nos fue notificado que mientras ellos pagaran no pasaba nada, pero si quiseran vender la casa, esa deuda entrarìa en el monto de la venta. Ahora 7 años mas tarde nos llega embargo a los tres, porque la deuda fue vendida a una empresa privada. Ellos hace 4 años se divorciaron y vendieron la casa al mismo banco. Por que nos embargan ahora?

    • Que no lo hicieran antes fue por un acuerdo verbal, no porque no pudieran hacerlo. Los avalistas son responsables solidarios de la deuda y el banco puede reclamarla en cualquier momento.

  9. Mi situacion es la siguente:Soy avalista de la hipoteca de un piso que cobraron mi hija y mi yerno.Ellos separaron hace 2 años y pararon de pagar la hipoteca.Este momento la deuda es 130.000 y el valor del piso que tasaron es 38.000€.Aparecio ademas un cobrador.El banco nos presiona que aceptamos vender el piso y quedar con una deuda de 20.000€ y en caso que no pagamos una letra subiria el doble.Nos dice varias cosas,como que la deuda se puede vender por ejemplo.Nuestra posicion es la dacion en pago pero el banco hasta ahora no quiere escuchar de eso.Creo personalmente que la unica salida beneficiosa tanto para nosotros y especialmente para el banco es la dacion en pago.Ademas dije al director que acepte la dacion y que coja el dinero del comprador que aparecio y que corre con el dinero caliente,porque asi el banco solo tendra beneficio aparte de nosotros.Soy parada de larga duracion con un hijo adolescente.
    Me puedes dar tu opinion porfavor?Gracias

    • Es evidente que la dación en pago en estos momentos sería lo más interesante, pero entre otras cosas, usted no es la titular de la hipoteca y por lo tanto no tiene capacidad para ceder el inmueble. La dación, en caso de que fuera aceptada por el banco, tendría que ser gestionada por los titulares.

  10. Hola , en el año 2007 solicite un préstamo al ya desaparecido banco sygma , yo pagaba religiosamente todas las cuotas pero de un día para otro no me cobraron mas, intente ponerme en contacto con ellos pero el teléfono ya era de otra empresa , fui físicamente a la entidad donde firme y ya no estaba , el banco sigma desapareció. Me acaban de llamar 10 años después diciéndote que tengo que pagar la deuda , que entendían lo que había pasado pero tienen que cobrarla , y me llama un intermediario.

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La Lectura de Ramón