El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora?

El otro día un lector habitual del blog me hacía esa pregunta: «El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora? Y lo más curioso es que ni siquiera está seguro de que eso sea así porque el banco no le ha comunicado esa venta. No sé hasta qué punto están obligados a comunicarla fehacientemente, pero lo cierto es que se escaquean y no lo hacen, o lo hacen de manera encubierta enviando una notificación incomprensible e incompleta junto con otros documentos en correo ordinario.

El banco ha vendido mi deuda, ¿eso me perjudica?

Lo cierto es que tiene su parte mala y su parte buena, y dependerá de distintos factores. El problema más habitual es que, de alguna manera, el banco te conoce y, aunque no tendrá demasiado miramiento contigo a la hora de exigir el pago, lo cierto es que un extraño (un fondo buitre extranjero, por ejemplo) puede ser mucho menos considerado y aplicar técnicas de cobro más agresivas y coercitivas. Esa sería la parte mala, que sin comerlo ni beberlo, nuestra situación frente al acreedor ha cambiado y podemos quedar indefensos ante ciertas prácticas.

#El banco ha vendido mi deuda

¿Qué puedo hacer si me entero de que el banco ha vendido mi deuda?

Pero curiosamente hay una parte buena, no solo buena, en realidad buenísima, que la mayoría no conoce. Hemos de saber que cuando un fondo buitre compra deudas a un banco, se están manejando cifras astronómicas, pero porque compra muchas deudas a la vez, no porque las compre caras. De hecho el importe por el que compra la deuda es muy, pero que muy, inferior a la deuda real, y eso afecta al deudor porque puede ejercer el derecho de retracto, de manera que cuando el fondo buitre le exige el pago de la deuda, dispone de un plazo para pagarla, no por el importe que se le exige, sino por el importe por el que la ha comprado al banco, más los gastos de la transacción. De pronto podemos librarnos de una deuda por una cantidad muy inferior a la que nos estaba reclamando el banco, pero hay un plazo y hemos de estar hábiles para no perder la oportunidad.

Lo que dice el Código Civil al respecto:

Artículo 1535 del Código Civil: «Vendiéndose un crédito litigioso, el deudor tendrá derecho a extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que este fue satisfecho».

Se entenderá por litigioso el crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo y el deudor podrá usar su derecho de retracto dentro de los nueve días, contados desde que el cesionario le haya reclamado el pago.

Esta medida no solo afecta a las deudas que venden los bancos. Cualquier deuda que un acreedor venda a un tercero es susceptible de que se aplique el derecho de retracto.

Pero hay que andar con ojo, el banco evita informar de la venta y puede seguir haciendo la gestión de cobro como si no la hubiera vendido, lo cual impide que el deudor exija el retracto. Son malas prácticas muy habituales. Si sospecha que su banco ha vendido su deuda, exíjale que le comunique a quién, cuándo y por cuánto.

Si la notificación de la venta no la han hecho correctamente, no puede considerarse que haya corrido plazo alguno, así que estará a tiempo de exigir el retracto, y no solo por eso, sino porque teóricamente, el plazo no empieza a correr mientras no es el nuevo acreedor quien exige el pago.

Ramón Cerdá

 

Ramón Cerdá
Empresario - Sociedades Urgentes
Ontinyent, 1964

Fundador de GMC Asesoría de Empresas, SOCIEDADES URGENTES y Mi Libro en Papel, además de escritor, novelista, bloguero, editor y corrector de textos en EL FANTASMA DE LOS SUEÑOS.

Autor de LA HABITACIÓN DE LAS MARIPOSAS, HACIENDA [NO] SOMOS TODOS, LOS ELEMENTOS DEL ESTILO LITERARIO y otros muchos títulos.
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248 Comentarios.

  1. Buenos días! Yo tengo un problema, hace años quedó pendiente una deuda en el bbva, parece ser que la compró la famosa Multigestión Ibérica. Tengo el coche embargado, y está para el desguace, pero no puedo darlo de baja porque está embargado. Yo el coche no lo quiero, si está embargado, pues que se lo lleven, y me condonen parte de la deuda, no? He llamado al juzgado y me dice que ellos son intermediarios, que no pueden levantar el embargo, que tengo que hablar con esa empresa.
    Lo que no entiendo es que si yo debo al bbva (hay un contrato de por medio), si este vende la deuda. Debería ser ilegal, ya que, yo con esta empresa Multigestion ibérica no tengo ninguna deuda, porque ni les he comprado nada, ni tengo nada firmado con ellos. ¿Es un incumplimiento de contrato no? Es que no entiendo porque una cosa así puede ser legal.
    No se si servirá de mucho ir a un abogado o no hay nada que hacer?
    Gracias

    • Vender la deuda es perfectamente legal, lo que no es correcto es que no se lo hayan comunicado a usted por escrito para que pudiera acogerse a su derecho de retracto (liquidar la deuda por el importe de la venta que siempre es mucho más bajo de lo que se debe en realidad).

  2. Hola Ramon, mi pregunta es esta
    que se puede hacer cuando han vendido tu deuda a un fondo buitre y se le exige al banco el precio de la venta, el juzgado les mando el retacto y ha pasado el tiempo que le dieron y no han contestado, que tenemos que hacer?

    gracias

    • Imagino que seguir por la vía judicial. Si como dice el juzgado ya se lo comunicó, lo que yo haría es dirigirme al juzgado indicando que el banco ha hecho caso omiso.

  3. Buenas tardes, en julio del 2011 nos mandaron del juzgado la sentencia por dejar de pagar un préstamo personal de 28.000. En ella nos condenaban a pagar ademas 8.000€ de intereses. Ayer llamaron a mi marido de Multigestión Iberia diciendo que tenemos una deuda de 60.000€. No sabemos si en nuestro caso tenemos derecho a enviar un burofax al banco preguntándole por cuanto, cuando y a quien le vendieron la deuda. A mi marido le llevan embargando la nómina mensualmente desde hace 3 años y según los de Multigestión a ellos no les consta ningún pago ni embargo.

    • Si hubo sentencia y se está embargando, no se puede reclamar por otra vía, y menos un importe tan dispar. Tengan en cuenta que estas compras de deudas se compran «a granel» y muchas veces no saben ni lo que está incluido. Es posible que su expediente anduviera por allí y a esta gente no les conste lo de la sentencia. Mi consejo es que si vuelven a llamar le digan a esta gente que se dirijan a ustedes por escrito y con un detalle claro de lo que les reclaman. A partir de ahí podrán hacer ustedes las aclaraciones pertinente. Por teléfono no pierdan el tiempo.
      Suerte.

  4. Hola Ramon mi caso es algo raro en los años de bonanza , compramos un piso con credito de cajamar 2 años mas tarde empezo mi calvario dejaron de pagarme y no pude hacer frente al pago de mi casa con lo cual me dicen que me ejecutan embargandodicha vivienda no quieren dacion en pago con lo cual me ejecutan y se adjudican la vivienda por el 50% cubriendo el resto de la deuda con lo cual me cierran cuentas en cajamar y en principio no me dejan deudas si en el banco de España. Pero cual es mi sorpresa que ahora me llaman de multigestion iberia y dicen que han comprado una deuda de 850€ o sea de hace 10 años y no creo tenerla pero tampoco guardo la documentacion para verificarlo ni me han dicho nada en el banco .pregunta ? ??? Despues de tanto tiempo pueden pedir esa supuesta deuda, y con el tiempo que ha pasado la caja no tendria que quitar lo de moroso en el banco de España puesto que se cubrieron todos los gastos que tenia de deuda y yo perdi unos 80000€ que habia pagado ya en ese momento .gracias y por favor contesteme a mi consulta gracias

  5. Buenas tardes Ramón, felicitarte por tu labor. Mi pregunta es la siguiente: avalé una póliza de Crédito a una persona y me la han reclamado a mi judicialmente porqué no la pagó. Como yo tenia otro proceso judicial de embargo de nómina, este procedimiento quedó en espera, mientras, el banco vendió la deuda a un fondo buitre de Luxemburgo y el juzgado me comunicó el cambio de titularidad de la deuda. Ahora me estan acosando una empresa para que pague el 50 % y eliminan la deuda del juzgado, por lo tanto el embargo. Mi pregunta es, el banco me tenia que haber comunicado la venta de la deuda a este fondo?, puedo exigirlo ahora aunque este en proceso judicial?
    Gracias

    • El banco debería haber comunicado la venta, de todos modos, si el embargo ya es judicial, no tengo muy claro el tipo de negociación que se pueda hacer. Puede que valga la pena negociar directamente con quien ahora tiene la deuda y conseguir la máxima quita posible para poder cancelarla.

  6. Hola, un familiar me ha llamado y me comenta que le estan llamando de un fondo de inversión llamado Multigestion Iberia, de parte de Unicaja, que existe una deuda de más de 450 euros, yo en Unicaja me cobraron parte de un prestamo el 4 de diciembre del 2013 (300 €)y la dejaron al descubierto. Ya tiene la vivienda debido a que concedieron en octubre del 2016 la dación en pago aunque queda una deuda de 15.000 euros que se paga a traves de ventanilla sin tener cuenta porque me dijeron que la cuenta ya estaba bloqueada.
    Cual ha sido la sorpresa que despues de más de dos años, llaman los de Multigestion y voy a mi sucursal a pedir explicaciones y me dicen que ellos ya no tienen que ver nada con la deuda y que tampoco me dan un extracto de dicha cuenta. Pero tampoco me la anulan la cuenta. ¿que es lo que debo de hacer?

  7. VILAPRIÑO PAYCHERE

    Fui a mirar si estaba en el Asnef y me salio una deuda de unos 570€, me sorprendí, ya que n sabia de que era. Acabe descubriendo que era de cuando tenia mi cuenta nomina en el Banesto.
    Me quedé sin trabajo y ya no pude ingresasr la nomina. esto sucedió en el 2009-2010, pues mi sorpresa intentando descubrir que era esa deuda, me comentan que es de Banesto cerro y vendió la supuesta deuda, que yo no sabia, ya que el banco no me informo, que si me quedaba en el paro después de 1 año y media, tenia que pagar ese ordenador, que yo creia que era un regalo por ingresar la nomina en su cuenta.
    1.- Banesto no existe
    2.- Me piden el valor de un ordenador, que no valia ni nuevo
    3.- No me quieren entregar la documentación
    4.- Les he preguntado que se puede hacer para quitar mi nombre y me dicen que tengo que pagar la totalidad.

    Estoy desesperada, ya que necesito tener mi nombre limpio.
    Me puede ayudar y quizás explicarme que haya otra solución

    • Mi consejo es que contacte con alguna empresa especializada en quitar el Asnef (las hay y supongo que se podrán localizar por internet) para ver si su caso tiene solución sin tener que pagar ese importe.

  8. Hola en el 2013 solicite un crédito en bancoopel por motivos personales no pude pagar hoy consulte mi buró de crédito y vi q mi cartera ya fue vendida que debo hacer o como se a quien se le vendió mi deseo es pagar estoy muy preocupada gracias DLB

  9. Hola, tengo una deuda con Únicaja desde el 2009 que ya me la reclamaron por vía judicial y me embarcaron la cuenta y me pusieron la carga sobre mi hipoteca y ahora me llama una asesoría que dice que ha comprado la deuda pero que no tenían conocimiento que estaba ya reclamada judicialmente.. Automáticamente me han colgado el teléfono y no me han llamado más, pero si han molestado a mi suegro que no tiene nada que ver con esto.. ¿Que puedo hacer?..

  10. Hola, mi hipoteca fue cedida a anticipa, me gustaría saber por cuanto vendio la hipoteca catalunya caixa a anticipa, estoy intentando que me hagan una quita.
    Donde puedo averiguar por cuanto vendió mi hipoteca cac al fondo?

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La Lectura de Ramón