El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora?

El otro día un lector habitual del blog me hacía esa pregunta: «El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora? Y lo más curioso es que ni siquiera está seguro de que eso sea así porque el banco no le ha comunicado esa venta. No sé hasta qué punto están obligados a comunicarla fehacientemente, pero lo cierto es que se escaquean y no lo hacen, o lo hacen de manera encubierta enviando una notificación incomprensible e incompleta junto con otros documentos en correo ordinario.

El banco ha vendido mi deuda, ¿eso me perjudica?

Lo cierto es que tiene su parte mala y su parte buena, y dependerá de distintos factores. El problema más habitual es que, de alguna manera, el banco te conoce y, aunque no tendrá demasiado miramiento contigo a la hora de exigir el pago, lo cierto es que un extraño (un fondo buitre extranjero, por ejemplo) puede ser mucho menos considerado y aplicar técnicas de cobro más agresivas y coercitivas. Esa sería la parte mala, que sin comerlo ni beberlo, nuestra situación frente al acreedor ha cambiado y podemos quedar indefensos ante ciertas prácticas.

#El banco ha vendido mi deuda

¿Qué puedo hacer si me entero de que el banco ha vendido mi deuda?

Pero curiosamente hay una parte buena, no solo buena, en realidad buenísima, que la mayoría no conoce. Hemos de saber que cuando un fondo buitre compra deudas a un banco, se están manejando cifras astronómicas, pero porque compra muchas deudas a la vez, no porque las compre caras. De hecho el importe por el que compra la deuda es muy, pero que muy, inferior a la deuda real, y eso afecta al deudor porque puede ejercer el derecho de retracto, de manera que cuando el fondo buitre le exige el pago de la deuda, dispone de un plazo para pagarla, no por el importe que se le exige, sino por el importe por el que la ha comprado al banco, más los gastos de la transacción. De pronto podemos librarnos de una deuda por una cantidad muy inferior a la que nos estaba reclamando el banco, pero hay un plazo y hemos de estar hábiles para no perder la oportunidad.

Lo que dice el Código Civil al respecto:

Artículo 1535 del Código Civil: «Vendiéndose un crédito litigioso, el deudor tendrá derecho a extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que este fue satisfecho».

Se entenderá por litigioso el crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo y el deudor podrá usar su derecho de retracto dentro de los nueve días, contados desde que el cesionario le haya reclamado el pago.

Esta medida no solo afecta a las deudas que venden los bancos. Cualquier deuda que un acreedor venda a un tercero es susceptible de que se aplique el derecho de retracto.

Pero hay que andar con ojo, el banco evita informar de la venta y puede seguir haciendo la gestión de cobro como si no la hubiera vendido, lo cual impide que el deudor exija el retracto. Son malas prácticas muy habituales. Si sospecha que su banco ha vendido su deuda, exíjale que le comunique a quién, cuándo y por cuánto.

Si la notificación de la venta no la han hecho correctamente, no puede considerarse que haya corrido plazo alguno, así que estará a tiempo de exigir el retracto, y no solo por eso, sino porque teóricamente, el plazo no empieza a correr mientras no es el nuevo acreedor quien exige el pago.

Ramón Cerdá

 

Ramón Cerdá
Empresario - Sociedades Urgentes
Ontinyent, 1964

Fundador de GMC Asesoría de Empresas, SOCIEDADES URGENTES y Mi Libro en Papel, además de escritor, novelista, bloguero, editor y corrector de textos en EL FANTASMA DE LOS SUEÑOS.

Autor de LA HABITACIÓN DE LAS MARIPOSAS, HACIENDA [NO] SOMOS TODOS, LOS ELEMENTOS DEL ESTILO LITERARIO y otros muchos títulos.
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230 Comentarios.

  1. Juan Dávila Diaz

    Creó que el banco a vendido , la deuda de mi hipoteca 7000 € porque me dicen que habcambiado de grupo jurídico , si ingreso dinero en la libreta me pone traspaso .le pregunto adonde va el traspaso y me contestan a una cuenta mora . Que puedo hacer? , el banco es el bbva

    • Pregunte por escrito (burofax preferentemente) si han vendido la deuda y si es así, por cuánto, cuándo y a quién. De ese modo podrá ejercer su derecho de retracto.

  2. Hola que tal? Yo tenia una deuda con cetelem en año 2007 de 1800$ ahora me llaman de un estudio juridico ya que vendieron mi deuda reclamando 5000$ deberia pagar?

    • Debería exigir que le notifiquen la venta por escrito y el importe por el que se ha vendido, para poder ejercer el derecho al retracto y pagarla por menos de lo que debía.

  3. Buenos días, al igual que Francisco he recibido una carta de Axactor reclamando una deuda que tenía con una entidad bancaria por una tarjeta de crédito. Tal como comenta usted el importe que me reclaman es inferior al que me reclamaba el banco. Las dudas que le quiero consultar so las siguientes. En primer lugar, ¿sabe usted si es posible negociar un pago aplazado con estas compañias? Y de no ser posible ¿Qué ocurre si no puedo pagar en el plazo que me dan? ¿La deuda puede crecer por intereses? ¿O simplemente me arriesgo a que acudan a la via judicial?

    Gracias de antemano.

    • Negociar se puede, pero antes de eso, si el banco no se lo notificó, yo exigiría la notificación y pediría que me dijeran por cuanto se vendió la deuda, que puede ser mucho menos de lo que le reclaman y le puede interesar pagarla de golpe acogiéndose a su derecho de retracto.

  4. Hola. Mi exmujer es mexicana y estudió un master en España, donde abrió una cuenta. Tras dejarla en ceros regresó a México, pero el banco estuvo cargando comisión de mantenimiento y a día de hoy consideran un adeudo de más de 200 euros. El banco estuvo remitiendo cartas a casa de mi hermano (donde ella estuvo residiendo durante sus estudios). En la última “Axactor” dice haber comprado la deuda y que irán al domicilio a “hablar” sobre el tema (en la carta viene la fecha del 2 de enero pero creo que llegó hoy).

    No se si alguna vez ella regrese a España más que, si acaso, de visita. ¿Puede tenerle repercusiones? ¿Pueden estar acosando impunemente a mis hermanos pese a no tener ya nada que ver con ella?¿puede convenir pagar lo que indica que el artículo (aunque no se el costo que tuvo para la entidad comprar esa deuda)?

    • ¿Vendido la deuda de unas comisiones de mantenimiento de una cuenta a cero? Eso es ridículo. Que pase del tema que no van a poder hacer nada. Pagar eso sería una vergüenza.

  5. Pepe Ballester Sánchez

    Buenas noches: En 2009 firme hipoteca con Catalunya Caixa. esta ha sido vendida a Anticipa, no se me ha comunicado fehacientemente por parte la vendedora y al mismo tiempo Caixa de Catalunya ha sido absorbida o vendida a BBVA.
    A quien puedo reclamar el dinero que se me ha cobrado de mas por la clausula suelo y los gastos de constitución de hipoteca ?

    • ¿Está pagando cuotas a Anticipa o ha llegado a algún acuerdo con ellos?
      La verdad es que no sabría decirle, a Caixa Catalunya, evidentemente no, quien se subroga del contrato de la hipoteca es el BBVA. Que se haya vendido la deuda no sé si exime al BBVA de hacerse cargo de la cláusula suelo.
      En cualquier caso, parece ser que este viernes se aprobará un Real Decreto que obligará a los bancos a comunicar a sus clientes que pueden reclamar la cláusula suelo.

    • Hola. Mi caso es el sl mismo que el tuyo, yo me voy a poner manos a la obra y comprobar que puedo hacer.
      Ya que anticipa dice las cosas a medias y bastante oscuras.

  6. Francisco jose

    Pueden embargarme si no puedo pagar un prestamo personal de 8000€ gracias

  7. Robin de Locksley

    Una pregunta: los plazos de prescripción de mantendrían en 15 años en el caso de los préstamos personales? Yo tengo una deuda desde 2006 y debido a mis múltiples mudanzas hace tiempo que no recibo ninguna notificación de dicha deuda que me consta ha sido vendida y revendida varías veces antes de perderle la pista. Gracias por la información.

    • Los plazos de prescripción se aplicarían desde el último contacto recibido, aunque habría que saber si han intentado comunicarse con usted y no ha sido posible porque dependerá de las gestiones que ellos puedan justificar o incluso si se ha iniciado algún proceso judicial. En cualquier caso, si hace tiempo que no recibe noticias, posiblemente lo mejor sea desentenderse del asunto porque el tiempo correrá a su favor. Si intenta hacer averiguaciones ahora podría interrumpir cualquier hipotética prescripción.

  8. Buenas tardes me acaba de llegar una carta que el día 15 /12/2016 mea vendido el banco el préstamo de banco a AXACTOR Pero yo estoy pagando al banco cada mes menos el mes pasado por no poder pagar ya que no trabajo

    • La venta no tiene nada que ver con que usted esté cumpliendo o no los plazos. Lo que debe hacer ahora es aprovechar la posibilidad de rescindir su deuda por el importe por el que la hayan vendido, que seguro que será mucho menos de lo que usted debe. Pero el plazo es muy corto.Póngase en contacto con el banco de manera fehaciente (burofax es lo ideal) solicitando que le indiquen el importe de la venta para poder ejercer su derecho en caso de estar interesado. Tampoco estaría de más consultar con un asesor o abogado. Pero recuerde: El tiempo corre en su contra; haga el trámite rápido.

  9. Como me lo deben comunicar? Supongo que debera ser por carta certificada por que si no recibo nada solo llamadas como hago para estar dentro plazo de 9 dias??

    • Para que sea válida la comunicación ha de ser fehaciente, o sea, escrito certificado o entregándole en mano la comunicación y firmando usted el recibí, por ejemplo. En un caso hipotético podría valer una llamada telefónica que hubiera sido grabada con el consentimiento expreso de usted.

  10. ¿puedo negociar con ellos para que acepten solo lo que hay retenido en la cuenta?

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