El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora?

El otro día un lector habitual del blog me hacía esa pregunta: «El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora? Y lo más curioso es que ni siquiera está seguro de que eso sea así porque el banco no le ha comunicado esa venta. No sé hasta qué punto están obligados a comunicarla fehacientemente, pero lo cierto es que se escaquean y no lo hacen, o lo hacen de manera encubierta enviando una notificación incomprensible e incompleta junto con otros documentos en correo ordinario.

El banco ha vendido mi deuda, ¿eso me perjudica?

Lo cierto es que tiene su parte mala y su parte buena, y dependerá de distintos factores. El problema más habitual es que, de alguna manera, el banco te conoce y, aunque no tendrá demasiado miramiento contigo a la hora de exigir el pago, lo cierto es que un extraño (un fondo buitre extranjero, por ejemplo) puede ser mucho menos considerado y aplicar técnicas de cobro más agresivas y coercitivas. Esa sería la parte mala, que sin comerlo ni beberlo, nuestra situación frente al acreedor ha cambiado y podemos quedar indefensos ante ciertas prácticas.

#El banco ha vendido mi deuda

¿Qué puedo hacer si me entero de que el banco ha vendido mi deuda?

Pero curiosamente hay una parte buena, no solo buena, en realidad buenísima, que la mayoría no conoce. Hemos de saber que cuando un fondo buitre compra deudas a un banco, se están manejando cifras astronómicas, pero porque compra muchas deudas a la vez, no porque las compre caras. De hecho el importe por el que compra la deuda es muy, pero que muy, inferior a la deuda real, y eso afecta al deudor porque puede ejercer el derecho de retracto, de manera que cuando el fondo buitre le exige el pago de la deuda, dispone de un plazo para pagarla, no por el importe que se le exige, sino por el importe por el que la ha comprado al banco, más los gastos de la transacción. De pronto podemos librarnos de una deuda por una cantidad muy inferior a la que nos estaba reclamando el banco, pero hay un plazo y hemos de estar hábiles para no perder la oportunidad.

Lo que dice el Código Civil al respecto:

Artículo 1535 del Código Civil: «Vendiéndose un crédito litigioso, el deudor tendrá derecho a extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que este fue satisfecho».

Se entenderá por litigioso el crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo y el deudor podrá usar su derecho de retracto dentro de los nueve días, contados desde que el cesionario le haya reclamado el pago.

Esta medida no solo afecta a las deudas que venden los bancos. Cualquier deuda que un acreedor venda a un tercero es susceptible de que se aplique el derecho de retracto.

Pero hay que andar con ojo, el banco evita informar de la venta y puede seguir haciendo la gestión de cobro como si no la hubiera vendido, lo cual impide que el deudor exija el retracto. Son malas prácticas muy habituales. Si sospecha que su banco ha vendido su deuda, exíjale que le comunique a quién, cuándo y por cuánto.

Si la notificación de la venta no la han hecho correctamente, no puede considerarse que haya corrido plazo alguno, así que estará a tiempo de exigir el retracto, y no solo por eso, sino porque teóricamente, el plazo no empieza a correr mientras no es el nuevo acreedor quien exige el pago.

Ramón Cerdá

 

Ramón Cerdá
Empresario - Sociedades Urgentes
Ontinyent, 1964

Fundador de GMC Asesoría de Empresas, SOCIEDADES URGENTES y Mi Libro en Papel, además de escritor, novelista, bloguero, editor y corrector de textos en EL FANTASMA DE LOS SUEÑOS.

Autor de LA HABITACIÓN DE LAS MARIPOSAS, HACIENDA [NO] SOMOS TODOS, LOS ELEMENTOS DEL ESTILO LITERARIO y otros muchos títulos.
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162 Comentarios.

  1. Buenas noches.
    Mi ex marido me dejó una deuda de la caixa por un negocio que no le funcionó y que en su día yo le firmé como avalista. Él se hizo insolvente y no pagó y al año de divorciarme me llegó una carta judicial que caixa me reclamaba el pago y si no pagaba me embargaban mi casa. Busqué abogada y consiguio llegar a acuerdo con la caixa y que pudiese pagar poco a poco. Al cabo de 2 años me llega una carta de PJ Salvador …que yo no se ni que es eso diciéndome que han comprado mi deuda y reclamandome el pago total de lo que debo y les digo que yo tengo acuerdo por escrito en el juzgado donde ingreso todos los meses en una cuenta judicial una cantidad para ir pagando esa deuda….con lo cual dejan de molestarme.
    El problema es que cuando quiero hacer este año una operación financiera con otro banco ven que yo tengo esa deuda pendiente de liquidar y hasta que no la cierre no puedo hacer nada.
    ME pongo en contacto con los señores que tienen ahora mi deuda y me mandan una carta diciéndome que si en el plazo de un mes pago todo lo que queda pendiente me hacen una quita del 40%.
    Llamo por tlf y hablo con un abogado de ellos y le digo que en un mes no puedo conseguir el dinero …que necesito 2 meses y me dice que cuando lo tenga los avise.
    Pasan los 2 meses y reúno el dinero con mucho esfuerzo…hago el pago en la cuenta del juzgado donde siempre he realizado los pagos y me pongo en contacto con ellos y les informo. me dicen que ya comprobarán todo y q me dirán algo.
    Pasan 2 meses y mi sorpresa es que me embargan las cuentas bancarias y me retienen en la cuenta judicial casi 2000€ y me llega una carta judicial donde me dice que hay retenido ese dinero a espera que esa empresa mande la liquidación de costas e intereses de proceso judicial de mi deuda.
    Hablo con ellos por tlf y me dicen que no hay nin guna quita. ..que el dinero lo ingrese 1 mes después de lo que me mandaron por carta y que no es válido por lo que me reclaman la totalidad de todo.Ahora ellos han mandado una liquidación al juzgado de casi 4000€ de costas e intereses y me obligan a pagarla. Que puedo hacer??, me siento engañaba.

    • Efectivamente la han engañado, pero usted no debería de haber ingresado ese importe sin haber pactado previamente la quita por escrito. En cualquier caso la negociación con ellos siempre está abierta y es lo que debería de intentar.

  2. Buenas noches!! Tenia una deuda con tarjeta barclays de 3200 euros y al no poder pagarla esta la ha vendido a un tercero Eos España, a mi no me notificaron nada por certificado, me reclaman la totalidad de la deuda, que puedo hacer ahora???
    Puedo pedir una quita o que pasos debo seguir.
    Muchas gracias

    • Tendría que enviar un burofax a la entidad de la deuda original preguntando a quién la han vendido, cuándo, por cuánto, y por qué no se lo notificaron. A partir de ahí, si le contestan, empezaría a correr el plazo para cancelarla por el importe de la venta.

  3. Ramón felicidades por el artículo.
    Tengo varias dudas… si la entidad financiera vendio ls deuda a una sociedad. ¿ que pasa con el registro en el Banco de España y otras entidades? Han de dar de baja dicho apunte o puedo solicitarlo yo.?
    En mi caso es una deuda avalada por varias personas…puedo solicitar el derecho de retracto por la parte q me corresponde o por la totalidad de la deuda?
    Y a estos fines q se considera una comunicación de dicha deuda de forma correcta?
    Gracias y en la espera de su respuesta.
    Sdss.
    Jesusa

    • En teoría si quien la compra no es una entidad bancaria sí que se podría solicitar la baja en el registro del Banco de España, aunque no tengo constancia de que se haya hecho nunca con éxito.

      En cuanto a lo otro, debo aclararle que si usted es avalista, lo es del total de la deuda; pagar su parte proporcional no la eximiría de responsabilidades de pago del resto. Los avalistas son solidarios (a todos se les puede reclamar todo).

  4. Hola buenas tengo un piso de vpo que caixa catalunya a “cedido” via notario con una escritura un poco liosa y muy cara a la cartera hercules, de anticipa q pertenece al fondo blackstone. He conseguido los datos de miles de hipotecas que estan dentro de la cartera Hercules entre la que figura la mia a traves de cnmv .Mi pregunta es si un piso de vpo puede llegar a parar a esta cartera teniendo al dia el pago de la hipoteca y mas siendo de vpo.Gracias. Si alguien me puede ayudar adjunto correo electronico . carlosfarreras1987@hotmail.com. Gracias.

    • He intentado amenazarles q me digan por cuanto la han compradl viacorreo electronico lo que no sueltan por cuanto la han comprado.y se hacen los lokos maximos que mas puedo hacer?.

    • No soy experto en esto ni mucho menos, pero entiendo que como lo que se cede es el crédito y no la vivienda ni la hipoteca en sí misma, legalmente sí puede hacerse.
      En cuanto a la información, mi consejo es que les envíe un burofax pidiendo que le informen de esos detalles y de paso que le digan porque no lo informaron en su día de la cesión.

      • Caixa catalunya hace cesion de cobros de deuda a anticipa real estate a cuenta del fondo fta 2015 de gesticaixa. Mientras que ara bbva se queda la administracion y custodia. un 14 abril enviando una carta muy confusa y poco esclarecedora dice que han hecho un fondo en un marco de titulazion.

        Sabes algo de una ley dentro de las leyes notariales que dice que cuando hay una cesion de deuda el notario debera poner una nota simple o algo asi esa podria ser una via contra la titulacion?
        Otra cosa si yo envio un burofax pidiendo por cuanto el fondo a comprado mi deuda me lo diran sin ir a juicio? Y ese burofax me podria hacer perder el derecho dr retracto?
        Yo estoy al corriente de hipoteca y buscando la manera de joderles la marrana a anticipa a bbva a gesticaixa a cnmv y a su madre por que todos estan en nuestra contra compañero.

        • El burofax no le puede hacer perder el derecho al retracto, solo que si le contestan (que deberían contestar), a partir de ese momento empezará a correr el plazo para hacerlo.Por eso, si no está en disposición de comprar la deuda de manera inmediata, tampoco interesa enviar el burofax.

  5. Hola ,tenia una Hipoteca de 140mil euros y pagué mas de 72 mil euros,me quede sin trabajo y al no poder pagar la caixa catalunya me hizo una quita ya que tenía a mi hermano como aval ,para cancelar el saldo me “hicieron ” un prestamo de 20mil,el cual lo vengo pagando desde hace 4 años;soy una persona mayor de 60 años no consigo trabajo y quiisera dejar de pagar los 100 euros mensuales que pago,hace mas de un año que la caixa vendio la deuda a un fondo buitre FTA tengo 2 hijos estudiando y claro mi mujer trabaja pero no llega a los mil euros mensuales,no nos alcanza y si estoy pagando es porque mi hermano sigue como aval del prestamo y le molestan en cuanto no pago;podria acogerme a la ley de segunda oportunidad,pues me quedé sin piso y con deuda a pesar que pague bastante Gracias por su consejo

    • Lo de la segunda oportunidad no lo veo claro en su caso, aunque no sabría decirle.
      ¿Le comunicaron la venta a otra entidad? Si no se lo comunicaron cabría la posibilidad de pedirles información vía burofax y quizá pueda conseguir cancelar la deuda por mucho menos de lo que queda pendiente.

  6. Buenas tardes
    Tengo un préstamo con Banesto,en un momento en el que pase una situación económica mala y de un préstamo de 7000€ no me pude hacer cargo de las últimas cuotas al cual se me acumuló una deuda de 1126€,no he tenido ninguna reclamación por parte de banesto y si soy sincera no se cuando solicite el préstamo pero sería por el 2011ahora es Santander,El lunes me llaman por teléfono una empresa llamada lindorf exigiéndome la deuda de golpe y sin posibilidad de fraccionamiento,en ningún momento el banco me comunico que a vendido mi deuda,a quien y por qué importe!!y si quería liquidar dicha deuda por el importe por la que la Ivan a vender ellos,con que me encuentro ahora,que voy a cualquier sucursal,llamo por teléfono a atención al cliente y no tienen ningún dato mío,no constó en ningún sistema,y que encima me an metido en asnef(sin previo aviso claro) y a fecha 13/10/16 y por lindorf,y eso que el préstamo fue en 2011+o-,que pasos debería dar,no sé por donde empezar,sin contar con las formas amenazadora de esta compañía,amenazándome en presentarse en mi trabajo o mi domicilio!!!ayudame por favor

    • Obviamente claro que me reclamaron la deuda en su día Banesto,me refiero en los últimos 4 años como mínimo que no se me reclama,

    • Envíe un burofax al banco (como Banesto se fusionó, envíelo al Santander) solicitando información de a quién se le vendió la deuda, cuándo, por cuánto, y por qué no se le comunicó.
      Teóricamente aún podría liquidarla por el importe que se vendió si no se le comunicó en su momento, pero dispondrá de muy poco tiempo después de recibir respuesta del banco.
      Suerte.
      Ya me dirá cómo queda la cosa.

      • Primero agradecerte tu rápida respuesta…..tengo una duda,el burofax lo envío a la sucursal que se supone que me pertenece(o me pertenecía)por que ya me presenté y el director me dijo que no me podía ayudar que buscará por internet el teléfono de att al cliente y llamase haber que me decían,(ese mismo director es el que me concedió el préstamo en el antiguo Banesto) o lo envío a la central

        Gracias de nuevo

        • Puede enviarlo a esa sucursal o a la central del banco. Lo que le haya dicho verbalmente no sirve de nada y es normal que intenten lanzar balones fuera. Cuando usted sale de la oficina todo se olvida y es como si no hubiera preguntado. Hacerlo mediante burofax los obligará a contestar y tomar medidas, y si no lo hicieran, usted dispondrá de un documento que sí que justificará que ha pedido esa información y no se la han dado.

          • Ahora mismo me pongo a ello,disculpa mi ingenuidad,pero como redactó la carta,solo especificando eso,que a quien an vendido mi deuda,cuando y por cuanto y porque no se me comunico? Comentó que quiero liquidar la deuda por el importe que se cedio más gastos ocasionados? O que pongo no se muy bien por donde empezar

            Gracias Ramon muchas gracias

          • Un escrito sencillo. Identifique el préstamo y sus datos y pida la información que le he comentado. No es necesario que diga nada de que quiere liquidarla.

  7. buenos dias mi pregunta es,en el 2005 serví de aval para comprar un piso a mi ex cuñado a ellos lo desahuciaron del piso en el 2007 el me dijo que según se quedo sin deuda resulta que en el 2010 llega una carta del j reclamándome 240.mil euro to hable con el ex de mi hermana y me dijo que no que era un error yo o seguí informándome y en julio de este año me llega a mi empresa un embargo de nomina que me descuentan 100e mensual total en el banco me aparece una deuda de 105.euros que al parecer la deuda la han vendido por me han llamado el problema es que desde el primer momento no me notificaron de la subasta del piso ni nada solo me ha llegado este embargo y no se que paso con dicho piso

    • El problema está con lo que recibió del 2010 al fiarse de lo que le dijeron. Tendría que haberse informado y recurrirlo si procedía. Como avalista usted responde solidariamente de TODA la deuda. Que el banco se quede con el piso no elimina la totalidad de la deuda con lo que usted, como avalista, sigue teniendo responsabilidades.
      Ahora bien, si la deuda se vendió, deberían de haberlo informado. Si no lo hicieron, mi consejo es que envíe un burofax al banco exigiendo que le informen cuándo se vendió, a quién y por cuánto, porque usted tendría derecho a cancelar la deuda por el importe de la compra que será mucho menor.
      Insisto no obstante en que el problema si ahora ha recibido el embargo es que el proceso judicial continuó y usted fue condenado; eso va a dificultar mucho las cosas y veo difícil solución.

  8. Hola yo tenia deuda tarjeta con caixabanc .se que han vendido mi deuda por que me llamo quien la compro exigiendo el pago.
    ahora mi pregunta es la siguiente.
    Me lo han de notificar por escrito para que haya constancia que estoy enterada? Si yo tenia una deuda con el banco era con el.banco no con ellos con lo cual entiendo que deberia negociar con ellos ya que yo a ellos no les debo nada.y en tercer lugar me acosam telefonicamente y yo les digo como se yo que eso es verdad reclamarme el pago por escrito y certificado. Y no hacen
    Que he de hacer?

    • Tendrían que haberla notificado. Si no lo han hecho envíe un burofax al banco exigiendo que le digan a quién se le ha vendido, por cuánto dinero y cuando. Y que le digan por qué no fue notificada en su momento. Usted tiene derecho a cancelar la deuda por el importe de la venta que seguro que será mucho menos de lo que debe.

  9. hola, soy de bcn,desde el 2012 arrastro el tema con caixa caralunya tengo una deuda de 190 mil eur ,mi negocio quebro en 2011 como muchos y durante 1 año estuve pagando hipoteca de unos mil euros hasta que ya no pude.(pequeño resumen)

    El piso se taso en 120 mil en 2014 pero igualmente no se vende ,caixa banc me hizo firmar en mayo de 2015 una prorroga de 2 meses un papel absurdo, a los 30 dias me llamo una chica de anticipa y me dice que mi hipoteca les pertenece,cual fue mi sorpresa ya que CX me comento que se lo quedaba BBV y que ellos estaban abiertos a renegociar

    ,(una mentira mas de las miles en casi 4 años)
    Antes de todo esto me estuvieron mareando ,les ofreci la dacion en 2013 pero me dijeron que tenia que pagar 50 mil eur encima de perder mi piso,aparte plusvalia ,obviamente dije no.

    Desde 2014 me lo lleva un abogado pero no avanzamos ,desde mayo de 2015 que se hizo cargo anticipa me han llevado el caso 3 asesores de anticipa ,me llaman cada 4 meses me marean pero no concretamos nada y cambian de asesores supongo que por que no lo ven claro o por que van hasta arriba de casos.

    Yo no tengo trabajo y tengo pensado irme al extranjero (cosa que ya hice en 2013),pero no se que hacer si alquilarlo o no,en octubre de 2015 la ultima oferta fue una compra de 150 mil euros 30 mil euros por encima de su tasacion,evidentemente dije no , y asi estan las cosas,el problema que me avalo mi madre que es viuda y pensionista y eso es lo que mas me preocupa,irme y dejar el problema aqui a ella.

    Lo ultimo que le dijo el asesor a mi abogado que varios clientes le habian comentado que CX habia cometido una irregularidad al desprenderse de las hipotecas sin haber informado a los propietarios osea que teniamos derecho de recompra tanteo o algo asi .

    De hecho entiendo que el papel que firme en CX de dos meses de 0 actuaciones por ambas partes fue el momento en el que hicieron el cambio,ocultandomelo asi y sin ningun tipo de informacion.

    ¿eso es legal?

    En fin la historia tiene mas detalles pero creo que esto es lo mas significativo.
    Si me pudieran dar su opinion muchas gracias

    • La obligación es informar al cliente de la venta de la hipoteca (fecha de venta, importe de la venta y, sobre todo, por cuánto se ha vendido). Normalmente el importe de la venta es siempre mucho menor que la deuda y en ese momento (durante un corto período de tiempo), el deudor puede liquidar la deuda por ese importe que, como digo, es mucho menor. Esto se lo saltan a la torera, pero el plazo no empieza a contar hasta que hay una notificación. El problema que veo en su caso es que, de hecho, usted ya sabe que la deuda se ha vendido y a quién y está en negociaciones. Así y todo, yo lo vería con el abogado a ver si aún están a tiempo de exigir la información y acogerse al pago reducido.

      • Ellos no dan informacion de ningun tipo, creemos que anticipa solo hace de intermediario o negociador y el que tiene la cartera de pisos es blackstone.
        despues hay otro tema muy raro yo ingrese dinero en mi cuenta en mayo de CX y me quito el dinero el fondo buitre ,pero a la vez el banco dice que ellos ya no les consta la hipoteca

        ¿por que me no puedo entonces tener dinero en ese banco?
        ni ellos me saben responder,esto es un cachondeo y mi abogado no da con la tecla y yo no entiendo nada

        • Lo de que no informen es lo normal. Mi consejo en estos casos es enviarles un burofax exigiendo los datos que le comentaba: a quién se le ha vendido su deuda, cuándo, a quién y por qué no se le informó en su momento.

          • tengo una ultima duda que le pregunte en el primer bloque ,tengo una oferta de empleo en el extranjero y estoy harto de esperar aqui ya por este tema,
            ¿la opcion de alquilarlo para no dejarlo vacio como le comente al principio?
            yo vivo solo y no tengo hijos
            seria perjudicial para mis intereses ?
            muchas gracias por su tiempo

          • No veo problema con que lo alquile. Lo único que puede ocurrir si hubiere alguna orden de embargo futura es que le bloqueen el cobro del alquiler. Por lo demás, mientras el inmueble sea de usted, lo puede alquilar.

  10. Aneliya Tselova Tselova

    Hola,ayer por la tarde me he enterado que el banco Santander ha vendido mi deuda a una empresa de recobro Lindorff24,y me he enterado ,porque me llamaron ellos mismos por telefono diciendo me que me han comprado la deuda y¿ cuando les devolvere el dinero?,nadie me ha informado por la venta de la deuda por escrito.Ni banco Santander y ni mucho menos la dicha empresa.Lo mismo me paso con la deuda que tengo con Volkswaguen,que tambien la han vendido a un señor supongo porque hasta el dia de hoy yo no tengo absolutamente ninguna informacion de nadie .me ha venido una carta del juzgado,pero al final yo no se a quien tengo que pagar mi deuda.GRACIAS

    • Debe solicitar por medio de burofax al banco toda la información: cuándo, por cuánto y a quién se le vendió la deuda y por qué no se lo comunicaron. Una vez contestado el burofax usted tiene unos días para ejercer su derecho a comprar la deuda por el importe que se vendió.

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La Lectura de Ramón