El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora?

El otro día un lector habitual del blog me hacía esa pregunta: «El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora? Y lo más curioso es que ni siquiera está seguro de que eso sea así porque el banco no le ha comunicado esa venta. No sé hasta qué punto están obligados a comunicarla fehacientemente, pero lo cierto es que se escaquean y no lo hacen, o lo hacen de manera encubierta enviando una notificación incomprensible e incompleta junto con otros documentos en correo ordinario.

El banco ha vendido mi deuda, ¿eso me perjudica?

Lo cierto es que tiene su parte mala y su parte buena, y dependerá de distintos factores. El problema más habitual es que, de alguna manera, el banco te conoce y, aunque no tendrá demasiado miramiento contigo a la hora de exigir el pago, lo cierto es que un extraño (un fondo buitre extranjero, por ejemplo) puede ser mucho menos considerado y aplicar técnicas de cobro más agresivas y coercitivas. Esa sería la parte mala, que sin comerlo ni beberlo, nuestra situación frente al acreedor ha cambiado y podemos quedar indefensos ante ciertas prácticas.

#El banco ha vendido mi deuda

¿Qué puedo hacer si me entero de que el banco ha vendido mi deuda?

Pero curiosamente hay una parte buena, no solo buena, en realidad buenísima, que la mayoría no conoce. Hemos de saber que cuando un fondo buitre compra deudas a un banco, se están manejando cifras astronómicas, pero porque compra muchas deudas a la vez, no porque las compre caras. De hecho el importe por el que compra la deuda es muy, pero que muy, inferior a la deuda real, y eso afecta al deudor porque puede ejercer el derecho de retracto, de manera que cuando el fondo buitre le exige el pago de la deuda, dispone de un plazo para pagarla, no por el importe que se le exige, sino por el importe por el que la ha comprado al banco, más los gastos de la transacción. De pronto podemos librarnos de una deuda por una cantidad muy inferior a la que nos estaba reclamando el banco, pero hay un plazo y hemos de estar hábiles para no perder la oportunidad.

Lo que dice el Código Civil al respecto:

Artículo 1535 del Código Civil: «Vendiéndose un crédito litigioso, el deudor tendrá derecho a extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que este fue satisfecho».

Se entenderá por litigioso el crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo y el deudor podrá usar su derecho de retracto dentro de los nueve días, contados desde que el cesionario le haya reclamado el pago.

Esta medida no solo afecta a las deudas que venden los bancos. Cualquier deuda que un acreedor venda a un tercero es susceptible de que se aplique el derecho de retracto.

Pero hay que andar con ojo, el banco evita informar de la venta y puede seguir haciendo la gestión de cobro como si no la hubiera vendido, lo cual impide que el deudor exija el retracto. Son malas prácticas muy habituales. Si sospecha que su banco ha vendido su deuda, exíjale que le comunique a quién, cuándo y por cuánto.

Si la notificación de la venta no la han hecho correctamente, no puede considerarse que haya corrido plazo alguno, así que estará a tiempo de exigir el retracto, y no solo por eso, sino porque teóricamente, el plazo no empieza a correr mientras no es el nuevo acreedor quien exige el pago.

Ramón Cerdá

 

Ramón Cerdá
Empresario - Sociedades Urgentes
Ontinyent, 1964

Fundador de GMC Asesoría de Empresas, SOCIEDADES URGENTES y Mi Libro en Papel, además de escritor, novelista, bloguero, editor y corrector de textos en EL FANTASMA DE LOS SUEÑOS.

Autor de LA HABITACIÓN DE LAS MARIPOSAS, HACIENDA [NO] SOMOS TODOS, LOS ELEMENTOS DEL ESTILO LITERARIO y otros muchos títulos.
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246 Comentarios.

  1. Buenas tardes
    Tengo un deuda que está judicializada y se está pagando desde el 2010 con embargo de nómina, el Banco la caixa ha vendido dicha deuda y ahora ¿donde se puede mirar quien es el acreedor?. Yo se que en la caixa ya no esta, he pedido un informe cirbe de mi y solo me sale un préstamo con otra entidad, Además gente de la caixa me confirma que no aparezco por ningún lado. No he recibido notificación de que ha cambiado el acreedor de la deuda. Entiendo que como me están quitando de la nómina no les interesa ponerse en contacto conmigo. Se que tengo un derecho de pagar el 100% de la cantidad por la que el nuevo acreedor ha comprado mi deuda, pero en un plazo de 9 días desde la notificación, pero no la he recibido. ¿Hasta cuanto tendría ese derecho?
    Gracias, un saludo

    • Si no ha recibido ninguna notificación, en teoría el plazo no ha empezado a correr. Debe enviar un burofax a la entidad exigiendo que le informen de la fecha de la venta, del importe y de a quién se le vendió. Que le expliquen también por qué no se le notificó en su momento.

      • Ramón
        Primero darte las gracias por responderme y hacerlo de forma tan rápida.
        Atendiendo a tu respuesta, entiendo que solo se puede saber quien es el acreedor enviando un burofax a la caixa indicando que me informen de la fecha de venta, del importe y de a quién se ha vendido y porqué no se me ha notificado (entiendo de esto que la entidad que ha vendido mi deuda, en este caso la caixa, ¿tiene la obligación de informarme de que ha vendido mi deuda?). Esto no significa que por pedir esta información, quede notificado y empece a correr el plazo.

        Perdón si pregunto obviedades, pero prefiero preguntar y tenerlo más claro.

        Gracias

        • El plazo no empezará a correr hasta que le contesten. Usted en el escrito no debe «darse por notificado» ni decir que le consta la venta. Simplemente solicita la información porque tiene indicios (no diga cuáles) de que la deuda puede haber sido vendida.
          Eso sí, cuando le contesten, usted ya estará notificado y tendrá que reaccionar con rapidez. Igual le interesa contactar antes con algún abogado especializado para cuando tenga que seguir con los trámites.

  2. Buenas tarde
    Una deuda que está judicializada y se está pagando desde el 2010 con embargo de nómina, el Banco la caixa la vendió en septiembre 2015 y ahora gescobro me la quiere cobrar nuevamente, puedo ejercer el derecho de retracto? Y una deduda que se está pagando puede ser vendida? Gracias

  3. Grcias por el articulo.
    Tengo una casa en Madrid que intente hacer dacion en pago dos veces , se fimo todo solo quedaba dar la llave pero no se presentaron en 6 meses y tuve que salir del pais. La cas se quedo a cuidado de una amiga.
    Ahorra llamo al bankia pero me dicen que ya no tienen la casa.
    No puedo ir ahora alli. Que me aconseja ? Gracias.

    • Si está fuera del país lo mejor sería que apoderara a alguien de confianza para que pudiera hacer las gestiones en su nombre.

      • Gracias por contestar. Tengo a mi hermana alli. A que gestiones puedo esperar ? Cree que es posible hacer dacion en pago ? Ya me dicen que no saben quien lleva mi casa , osea la vendieron pero yo al no estar alli no recibi notificacion alguna.
        El prox año si podria ir ? Es mejor darme por no saber nada osea no ser notificada ( pensar ganar tiempo) o empezar a mover algo no se ni de donde.

        • Lo de la dación en pago lo veo difícil porque el que haya comprado la deuda no creo que tenga esa intención. Otra cosa sería negociar el pago de la deuda por un importe inferior, pero si no tiene medios para pagarla, probablemente lo más prudente sería no hacer nada de momento. ¿Tienes otros bienes que pudieran ser embargados en un momento dado?

  4. Hola Ramón. Gracias por tus consejos. Te cuento!!… Un préstamo con 5 abalistas que nos concedió la Caíxa Catalana. La deuda fue adquirida por uno de estos fondos y ahora ha llegado a uno de los abalistas y través del juzgado notificación de la existencia de ese fondo como acreedor nuestro dandonos 10 dias para presentar alegaciones. Mi pregunta es;
    Pueden los abalistas que no hayan sido notificados reclamar el derecho de retracto dentro de….digamos 6 meses?

    • Esto resulta todavía bastante dudoso, pero en teoría el plazo empieza a contar desde el momento en que son notificados o tienen conocimiento de la venta. En cualquier caso, entiendo que quien tiene derecho a comprar la deuda vendida es el titular; no conozco ningún caso en el que sea el avalista quien la haya comprado. No sé si es posible.

  5. Hola Ramón
    Tenia la deuda con Santander y ahora la tengo con Econexpansion y Lindorf bajo medio amenazas de embargos etc me ofrecí a pagar un poco cada mes
    Después de pagar dos meses me informa un compañero de trabajo de todo esto que tengo derechos que puedo reclamar
    Además de que mandaron la carta a una dirección equivocada
    Sí ya he empezado a pagar mensualidades puedo dejar de hacerlo y esperar a renegociar ?o ya perdí mi derecho?que puedo hacer es una tarjeta de crédito y un personal del Santander y cada cosa ahora está en una empresa diferente
    Muchas gracias de antemano un saludo

    • Personalmente entiendo perdido el derecho a reclamar porque existen unos plazos desde el conocimiento de la venta. Plazos que ya debes de haber superado por lo que veo. No puedes argumentar desconocer la venta porque ya has negociado con los nuevos propietarios.
      No obstante, que considere que no puedes optar por tus derechos a comprar la deuda por el importe en que ha sido vendida, no te impide negociar con ellos para que te ofrezcan una quita importante y puedas pagar y quitarte el problema de encima.

      • T hola Ramón muchas gracias por tu respuesta
        Entonces no hace falta que mande un burofax al Santander para q me informen a quien y por cuanto la han vendido?
        Que hago dejo de pagar antes de volver a negociar con ellos ?que puede pasar si dejo de pagarles?
        Porque me dijeron que el procedimiento judicial del Santander seguía adelante aunq vendieron la deuda eso no es cierto verdad?
        Podría tener un contacto más directo con usted un correo electrónico un tfn de ayuda o consulta
        Muchísimas gracias Ramón

        • En realidad esto no es precisamente mi especialidad. Si se vendió la deuda, el banco no debería poder hacer nada por cobrarle a usted; será el actual «propietario» de su deuda quien ostenta los derechos y es con él con quien tiene que negociar. En su caso, por lo que recuerdo de su comentario, ya pasaron los plazos, pero no estaría de más consultarlo con algún especialista para ver si todavía existe alguna posibilidad de recomprar la deuda por lo que se vendió originalmente. Suerte.

          • Entonces enviar el burofax ya no sirve de nada hablaron conmigo de una forma que me acojone con perdón y empecé a pagar sin mirar ni sabia que tenia días para reclamar hasta q un compañero me lo comento
            Siempre el miedo a los bancos
            Nada seguiré pagando y cuando pueda intentare renegociar
            Gracias Ramón.

  6. Hola e recibido un coreo dicindome que el que compro la deuda se llama Axactor mas el telefono y un numero de cuenta e llamado a la nueva compradora (axactor) me confirman de que si compraron mi deuda pero que para cualquer cosa tengo que hablar con los de antes (alcali luxemburgo)que son los que lo sigue gestonando ellos .vuelvo a llamar a los de antes y me dice que en mi casa no tengo derecho a la cancelacion de la deuda porque no es litigio que yo tenia que acerlo al principio cuando la compraron ellos a cajamar y que haora ya no se puede.no se hasta que punto es cierto lo que me dijo?gracias

    • Todo lo que le digan por teléfono no sirve de mucho. Es cierto que usted tendría que haber comprado la deuda cuando la vendió el banco, pero siempre cabe la posibilidad de una nueva negociación. Supongo que en su día el banco no le informó de a quién se la vendió ni cuándo ni por cuánto; el problema en su caso es que ya estuvo pagando a un segundo titular y con ello, de alguna manera se da por notificado y resulta complicado exigir sus derechos.
      En cualquier caso, no basta con que alguien que usted no conoce le envíe un mail con un número de cuenta para hacer los pagos. Esa comunicación es muy irregular. Exija que se lo notifiquen debidamente porque solo de ese modo tendrá la certeza de que el trámite es correcto y, además, cuando disponga del escrito, podrá consultar con algún abogado de su confianza sobre la posibilidad de cancelar la deuda anticipadamente, pese a ser una segunda venta. Al no haber ejercido su derecho en un primer momento con el banco, habría que intentar esta segunda posibilidad, aunque no sea la más apropiada. Tenga en cuenta que la negociación siempre es posible y puede conseguir una quita importante de la deuda.

  7. Hola aver si me podeis dar un consejo yo tenia una deuda con cajamar desde le año 2008 de un prestamo que deje de pagar por circumstancias.total el año pasado me llamo un señor de que ellos han comprado mi deuda de caja mar y asi me combencio a comenzar a pagar denuebo despues de casi un año aller 29/09/2016 me llamo el señor qon el que avia hablado todo este tiempo dicendome de que a partir de este mes tengo que ingresar el dinero en otra cuenta porque mi deuda fui revendida a otra jente.mi pregunta es si tengo derecho a la cancelacion de la deuda en el plazo de 9 dias con el denomonado retracto de deuda con articulo 1535 del codigo civil o que puedo acer en este caso gracias un saludo

    • Entiendo que sí, que cada vez que una deuda es vendida a un tercero, el deudor puede cancelarla en las mismas condiciones. Además, ingresar en otra cuenta simplemente porque se lo diga esta persona es muy peligroso. Eso se lo tiene que decir por escrito. Debe comunicarle a quién le ha vendido la deuda y por qué importe. Exíjale que se lo pase por escrito y así podrá decidir si le interesa abonarla.

  8. Yo tengo una deuda con un banco ahora la ha comprado la deuda otro banco .con el banco que yo tenia la deuda teníamos un trato .que si yo no me retrasaba en los pagos me condonaban los últimos 300 euros mi pregunta es el banco que ha comprado la deuda tiene que respetar mi trato que tenia yo anteriormente ?.el banco que ha comprado mi deuda tiene que respetarlo?

    • Si el pacto es por escrito sí, pero dudo que eso lo firmaran ustedes. Si no hay contrato escrito el propietario actual de la deuda no está obligado a respetar eso, pero usted tiene la posibilidad de pagar la deuda por el importe que ellos hayan pagado (mucho menos de lo que usted debe).

  9. Buenas noches: Es posible que al firmar un préstamo con el banco, acepte que la deuda se pueda vender a terceros?
    Gracias.

    • Que la deuda se venda a terceros es de lo más normal y es perfectamente legal, no solo en préstamos bancarios sino en cualquier otro tipo de deuda contractual. Si usted y yo firmamos un contrato y usted me debe dinero a mí y veo que me va a resultar difícil cobrarle, tengo derecho a buscar a un comprador y vender esa deuda por menos dinero para quitarme un problema de encima. Eso es lo que hacen los bancos, aunque están obligados a comunicar la venta y las condiciones.

  10. Hola. Vivo en el Reino Unido desde hace anos. Santander vendio mi deuda a Lindorf (España ). Existe alguna idea de obligarles a vender a esa deuda a mi por 4 duros. O …no se hacer algo…yo no vivo en espana desde hace anos y estoy fuera del alcance de alguien. Pero me gustaria tenerlo arreglado. Exise alguna manera? Saludos Pedro

    • Siempre se puede intentar comprarla por el importe que ellos la vendieron. ¿Le fue notificada la venta? Si le fue notificada, usted tenía un plazo para hacer la gestión que imagino que ya habrá transcurrido, pero si no se lo han notificado aún se podría intentar.

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La Lectura de Ramón