El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora?

El otro día un lector habitual del blog me hacía esa pregunta: «El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora? Y lo más curioso es que ni siquiera está seguro de que eso sea así porque el banco no le ha comunicado esa venta. No sé hasta qué punto están obligados a comunicarla fehacientemente, pero lo cierto es que se escaquean y no lo hacen, o lo hacen de manera encubierta enviando una notificación incomprensible e incompleta junto con otros documentos en correo ordinario.

El banco ha vendido mi deuda, ¿eso me perjudica?

Lo cierto es que tiene su parte mala y su parte buena, y dependerá de distintos factores. El problema más habitual es que, de alguna manera, el banco te conoce y, aunque no tendrá demasiado miramiento contigo a la hora de exigir el pago, lo cierto es que un extraño (un fondo buitre extranjero, por ejemplo) puede ser mucho menos considerado y aplicar técnicas de cobro más agresivas y coercitivas. Esa sería la parte mala, que sin comerlo ni beberlo, nuestra situación frente al acreedor ha cambiado y podemos quedar indefensos ante ciertas prácticas.

#El banco ha vendido mi deuda

¿Qué puedo hacer si me entero de que el banco ha vendido mi deuda?

Pero curiosamente hay una parte buena, no solo buena, en realidad buenísima, que la mayoría no conoce. Hemos de saber que cuando un fondo buitre compra deudas a un banco, se están manejando cifras astronómicas, pero porque compra muchas deudas a la vez, no porque las compre caras. De hecho el importe por el que compra la deuda es muy, pero que muy, inferior a la deuda real, y eso afecta al deudor porque puede ejercer el derecho de retracto, de manera que cuando el fondo buitre le exige el pago de la deuda, dispone de un plazo para pagarla, no por el importe que se le exige, sino por el importe por el que la ha comprado al banco, más los gastos de la transacción. De pronto podemos librarnos de una deuda por una cantidad muy inferior a la que nos estaba reclamando el banco, pero hay un plazo y hemos de estar hábiles para no perder la oportunidad.

Lo que dice el Código Civil al respecto:

Artículo 1535 del Código Civil: «Vendiéndose un crédito litigioso, el deudor tendrá derecho a extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que este fue satisfecho».

Se entenderá por litigioso el crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo y el deudor podrá usar su derecho de retracto dentro de los nueve días, contados desde que el cesionario le haya reclamado el pago.

Esta medida no solo afecta a las deudas que venden los bancos. Cualquier deuda que un acreedor venda a un tercero es susceptible de que se aplique el derecho de retracto.

Pero hay que andar con ojo, el banco evita informar de la venta y puede seguir haciendo la gestión de cobro como si no la hubiera vendido, lo cual impide que el deudor exija el retracto. Son malas prácticas muy habituales. Si sospecha que su banco ha vendido su deuda, exíjale que le comunique a quién, cuándo y por cuánto.

Si la notificación de la venta no la han hecho correctamente, no puede considerarse que haya corrido plazo alguno, así que estará a tiempo de exigir el retracto, y no solo por eso, sino porque teóricamente, el plazo no empieza a correr mientras no es el nuevo acreedor quien exige el pago.

Ramón Cerdá

 

Ramón Cerdá
Empresario - Sociedades Urgentes
Ontinyent, 1964

Fundador de GMC Asesoría de Empresas, SOCIEDADES URGENTES y Mi Libro en Papel, además de escritor, novelista, bloguero, editor y corrector de textos en EL FANTASMA DE LOS SUEÑOS.

Autor de LA HABITACIÓN DE LAS MARIPOSAS, HACIENDA [NO] SOMOS TODOS, LOS ELEMENTOS DEL ESTILO LITERARIO y otros muchos títulos.
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256 Comentarios.

  1. Buenas tardes. Yo tenía un crédito hipotecario con ING , el cual fue absorbido o comprado por Santander Hipotecaria. Nunca recibí ningún documento de Santander. Cuando me acerque a ellos no quisieron entregarme nada escrito donde me indicaran mi deuda. Solo me dijeron que debía aproximadamente 55 mil pesos. En enero 2016; Mi crédito es en UDIS. Ellos mismos me abrieron una cuenta de cheques a mi nombre donde yo realice pagos y les tenia que avisar para que ellos jalaran el dinero a mi deuda. Pero igual jamás me entregaron ningún documento. Por lo que deje de depositar ya que nótenla ningún modo de ver por escrito que se estaba abonando a mi deuda. Esta semana recibí una cata de Secorse . El día de hoy acudí con ellos pero me piden el total de mi adeudo ahora de 79 mil. Obviamente es dinero que no tengo por lo que me dijeron que entonces seguirán con el juicio. Ellos pueden emba4gar mi propiedad? Si pagara , ellos tiene no mis escrituras originales? Mis escrituras fueron y aparece ING hipotecaria. Estoy muy aturdida ya que secorse por lo que me dijeron no van a negociar.

  2. Hola saben de alguien q me pueda ayudar negociar una deuda q tenia con nova galicia banco q resulta q ahora es eos spain quien compro la deuda

  3. En el año 2008 compré una casa que costaba 192000€ y el banco popular me financió el crédito en el 100%.
    Estuve pagando la hipoteca rigurosamente durante tres años, pero después de este tiempo me fue imposible continuar pagando la deuda, lo cual comuniqué al banco. En total fueron unos 20 meses en los que no pude realizar el pago.
    El banco me llevó a juicio y tasaron la casa en unos 144000€, así que ellos se quedaron con la casa y yo quedé como moroso con una cantidad de 46000€.
    He ido en repetidas ocasiones al banco para que me proporcionaran una solución para poder resolver el problema incluso llegué a ofrecer 15000€ pero ahora dicen que esa deuda la han vendido a una empresa diferente y por lo tanto tengo que pagar los 46000€ íntegros.
    ¿Qué puedo hacer yo al respecto?

  4. Buenas tardes.
    – Cuando el banco vende la deuda, ¿por qué porcentaje del total suele venderla aproximadamente?
    – Y sobre lo de poder retractarse “antes de los nueve días desde que el nuevo acreedor reclame el pago”: ¿ Deben hacerlo vía BUROFAX o valdría por SMS, e-mail, carta ordinaria o llamada telefónica ?
    – En caso de que sea por BUROFAX, la fecha desde la que empezaría a contar sería la de recogida en correos ( creo que hasta 30 días ) o la del aviso que deja el cartero en el buzón.
    Gracias

  5. Debía 28000 euros a la caixa tarragona me embargaron la nómina por 500 euros al mes al cabo de dos años cuando ja habia pagado unos 14.000 euros me llega una carta del juzgado que un fondo buitre a comprado mi deuda por 42.000 euros o sea 14.000 euros mas cara de lo que yo debia eso es possible? Tengo que pagarles eso?

  6. buenas tardes antonio. yo soy un cliente que me encuentro en la misma situacion que tu. el pasado lunes me entreviste con un bufeteet de abogados para hacer una reclamación del los gastos hipotecario y de demoras. al mismo tiempo propuse pedir la evolución de mi deuda y me dijeron que no suelen mandarlas. Que se podía dejar de pagar los recibos y cuando ellos fuese a ejecutar la deuda tendría que ser por lo que ellos la compraron y asín ejercer al total de la deuda y eliminarla

  7. Buenas tardes, mi banco vendió una deuda de un crédito al fondo de Anticipa. Al principio me llamó un señor de muy malos modales pidiendome alrededor del doble de lo que estimo que deberia quedar pendiente. He recibido una carta de un despacho de abogados, diciendome que si no pago me demandarán. He pedido varias veces la evolución de mi deuda y no me la mandan. No se si demandarán, y si lo hacen que defensa tengo. Gracias.

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