El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora?

El otro día un lector habitual del blog me hacía esa pregunta: «El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora? Y lo más curioso es que ni siquiera está seguro de que eso sea así porque el banco no le ha comunicado esa venta. No sé hasta qué punto están obligados a comunicarla fehacientemente, pero lo cierto es que se escaquean y no lo hacen, o lo hacen de manera encubierta enviando una notificación incomprensible e incompleta junto con otros documentos en correo ordinario.

El banco ha vendido mi deuda, ¿eso me perjudica?

Lo cierto es que tiene su parte mala y su parte buena, y dependerá de distintos factores. El problema más habitual es que, de alguna manera, el banco te conoce y, aunque no tendrá demasiado miramiento contigo a la hora de exigir el pago, lo cierto es que un extraño (un fondo buitre extranjero, por ejemplo) puede ser mucho menos considerado y aplicar técnicas de cobro más agresivas y coercitivas. Esa sería la parte mala, que sin comerlo ni beberlo, nuestra situación frente al acreedor ha cambiado y podemos quedar indefensos ante ciertas prácticas.

#El banco ha vendido mi deuda

¿Qué puedo hacer si me entero de que el banco ha vendido mi deuda?

Pero curiosamente hay una parte buena, no solo buena, en realidad buenísima, que la mayoría no conoce. Hemos de saber que cuando un fondo buitre compra deudas a un banco, se están manejando cifras astronómicas, pero porque compra muchas deudas a la vez, no porque las compre caras. De hecho el importe por el que compra la deuda es muy, pero que muy, inferior a la deuda real, y eso afecta al deudor porque puede ejercer el derecho de retracto, de manera que cuando el fondo buitre le exige el pago de la deuda, dispone de un plazo para pagarla, no por el importe que se le exige, sino por el importe por el que la ha comprado al banco, más los gastos de la transacción. De pronto podemos librarnos de una deuda por una cantidad muy inferior a la que nos estaba reclamando el banco, pero hay un plazo y hemos de estar hábiles para no perder la oportunidad.

Lo que dice el Código Civil al respecto:

Artículo 1535 del Código Civil: «Vendiéndose un crédito litigioso, el deudor tendrá derecho a extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que este fue satisfecho».

Se entenderá por litigioso el crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo y el deudor podrá usar su derecho de retracto dentro de los nueve días, contados desde que el cesionario le haya reclamado el pago.

Esta medida no solo afecta a las deudas que venden los bancos. Cualquier deuda que un acreedor venda a un tercero es susceptible de que se aplique el derecho de retracto.

Pero hay que andar con ojo, el banco evita informar de la venta y puede seguir haciendo la gestión de cobro como si no la hubiera vendido, lo cual impide que el deudor exija el retracto. Son malas prácticas muy habituales. Si sospecha que su banco ha vendido su deuda, exíjale que le comunique a quién, cuándo y por cuánto.

Si la notificación de la venta no la han hecho correctamente, no puede considerarse que haya corrido plazo alguno, así que estará a tiempo de exigir el retracto, y no solo por eso, sino porque teóricamente, el plazo no empieza a correr mientras no es el nuevo acreedor quien exige el pago.

Ramón Cerdá

 

Ramón Cerdá
Empresario - Sociedades Urgentes
Ontinyent, 1964

Fundador de GMC Asesoría de Empresas, SOCIEDADES URGENTES y Mi Libro en Papel, además de escritor, novelista, bloguero, editor y corrector de textos en EL FANTASMA DE LOS SUEÑOS.

Autor de LA HABITACIÓN DE LAS MARIPOSAS, HACIENDA [NO] SOMOS TODOS, LOS ELEMENTOS DEL ESTILO LITERARIO y otros muchos títulos.
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245 Comentarios.

  1. Señor Cerdá, después de leer detenidamente la entrada de su blog y las respuestas que ha facilitado(de buena fé, estoy seguro de ello) a las interrogantes que le han planteado,no entiendo que insista en el envio del burofax al banco solicitando una informacion que el banco NO ESTA OBLIGADO A DAR..El articulo que usted señala en la entrada del blog”Artículo 1535 del Código Civil: «Vendiéndose un crédito LITIGIOSO, el deudor tendrá derecho a extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que este fue satisfecho» es claro al respecto. El credito debe ser LITIGIOSO, es decir, estar en un procedimiento judicial (si ya hay ejecucion judicial ya NO es litigioso, y si no llego al juzgado, tampoco). La formula correcta para que se le informe y poder acogerse al susodicho articulo es mediante reclamacion ANTE EL JUZGADO(no puede ir usted personalmente, tiene que presentarse un abogado/procurador) dentro de los 9 dias desde la notificacion de la deuda. Notificacion, que por cierto, viene afecta al cumplimiento de una clausula que consta en el 90% de los contratos: estamos OBLIGADOS a facilitar al banco nuestra direccion actualizada o notificar si hubiera un cambio(de ahi que el”es que a mi no me llego” pierde su validez en muchas ocasiones, y que al final, las notificaciones las emite el juzgado….y ya es tarde).
    En muchas ocasiones , la notificacion por parte de estos fondos buitresse realiza a traves de publicaciones en boletines , puesto que eso tambien es una forma de notificar la venta, sobre todo en los casos NO LITIGIOSOS(que son la inmensa mayoria).
    En lo que si tiene razon es en que la venta de la deuda puedes ser una oportunidad de quitarnos una deuda por un importe mucho menor que el que nos reclama el banco, pero que las ocasiones en las que podremos hacerlo al precio de la venta son entre pocas y ninguna.
    Yo personalmente me asesore con un abogado amigo, porque mi situacion se volvio mas que dificil tras un fracaso empresarial, y en mas de una ocasion solo hice que me pusieran la cara roja en el banco al exigir unos”derechos” que solo existen en los blogs y foros de internet, pero no en la ley.
    Eso si, negociando, consegui que una deuda muy grande(dejemoslo en 6 digitos) acabara “perdiendo ceros”….y ahora, aunque sigo pagando(y mucho) al menos puedo tirar …..
    Pero si le ruego que contraste sus informaciones,porque algunas llevan a error, insisto, seguramente llevado por un afan de ayudar.

  2. Hola, mi hermano tenia una deuda de 10.000 euros con caixa catalunya, en el 2015 le ofrecieron una quita de 5000 pero no podía pagar. hace dos meses le llegó una carta : Le informamos que hemos recibido en Servicios Jurídicos el expediente relativo
    al contrato crediticio al margen indicado a fin de interponer las acciones
    judiciales contra usted en reclamación del importe de los recibos atrasados que
    ascienden a día de hoy a 12.037,92 EUR
    De no regulatizar la situación de inmediato, y en todo caso antes de 15 días a
    contar desde la fecha de esta carta comunicaremos el incumplimiento de sus
    obligaciones de pago a ficheros relativos al cumplimiento o incumplimiento de
    obligaciones dinerarias(Real Decreto 1720/2007 de 21 de diciembre, art. 39).

    desde entonces le han llamado varias veces para negociar. Nunca le han comunicado que la deuda fuera vendida ni el importe. Tampoco han iniciado demanda alguna via judicial. La duda a la hora de negociar una quita es si le conviene saber mediante burofax al bbva (que se quedó con caixa cataluña) si la deuda se vendió y a que precio y como negociar la quita si no quieren poner nada por escrito.

  3. Manuel Castro Ouzal

    En España es forma de negocio habitual, para ir por el capital heredado, aún habiendo donde ejecutar, una verdadera vergüenza. No avisan, ni ejecutan ellos y luego están en connivencia con el Fondo Buitre que la adquirió, para no pagar hasta que la ejecución, sea firme, unos impresentables ellos y una más que permite el poder a la banca. Quien cree que solo Bankia tenia tarjetas black??????

  4. Buena noche: mi banco vendio!mi hipoteca a un tercero por $26 millones de!pesos colombianos: la deuda era de $95 millones de pesos colombianos
    El banco ya!no existe mas: yo quiero saber por favor si debo pagarle al tercero la!diferencia dep dinero restante o si ya cofiendo ella el!local queda saldada la!hipoteva gracias

  5. Buena tardes el banco vendio mi deuda a un tercero y ese tercero me!esta pidiendo mas dinero que hago

    • Nada, no haga nada, si no se lo comunicaron correctamente, tiene el caso ganado. Tampoco pueden incluirle en ningún fichero de morosos

  6. ana navarro garcia

    Mi banco ha vendido mi deuda a una empresa y hoy al pedirles la informacion de por que cantidad la han vendido me han mandado a la porra con viento fresco y diciendome que si quiero informacion que les ponga una demanda judicial o que se lo pregunte a quien compro la deuda.Que debo hacer para pedir la informacion?

  7. JOSE ANTONIO

    Buena tardes mi hermana ha solicitado una copia simple de la escritura del piso de mis padres y la sorpresa es que tengo una anotación por una deuda del Banco Pastor desde el año 2013 que mi mujer y yo desconociamos. Este banco ha sido vendido al Popular y este al Santander . ¿ Que debo hacer para tratar de solucionar esto y el banco a quién me debo dirigir para gestionar esto?

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La Lectura de Ramón