El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora?

El otro día un lector habitual del blog me hacía esa pregunta: «El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora? Y lo más curioso es que ni siquiera está seguro de que eso sea así porque el banco no le ha comunicado esa venta. No sé hasta qué punto están obligados a comunicarla fehacientemente, pero lo cierto es que se escaquean y no lo hacen, o lo hacen de manera encubierta enviando una notificación incomprensible e incompleta junto con otros documentos en correo ordinario.

El banco ha vendido mi deuda, ¿eso me perjudica?

Lo cierto es que tiene su parte mala y su parte buena, y dependerá de distintos factores. El problema más habitual es que, de alguna manera, el banco te conoce y, aunque no tendrá demasiado miramiento contigo a la hora de exigir el pago, lo cierto es que un extraño (un fondo buitre extranjero, por ejemplo) puede ser mucho menos considerado y aplicar técnicas de cobro más agresivas y coercitivas. Esa sería la parte mala, que sin comerlo ni beberlo, nuestra situación frente al acreedor ha cambiado y podemos quedar indefensos ante ciertas prácticas.

#El banco ha vendido mi deuda

¿Qué puedo hacer si me entero de que el banco ha vendido mi deuda?

Pero curiosamente hay una parte buena, no solo buena, en realidad buenísima, que la mayoría no conoce. Hemos de saber que cuando un fondo buitre compra deudas a un banco, se están manejando cifras astronómicas, pero porque compra muchas deudas a la vez, no porque las compre caras. De hecho el importe por el que compra la deuda es muy, pero que muy, inferior a la deuda real, y eso afecta al deudor porque puede ejercer el derecho de retracto, de manera que cuando el fondo buitre le exige el pago de la deuda, dispone de un plazo para pagarla, no por el importe que se le exige, sino por el importe por el que la ha comprado al banco, más los gastos de la transacción. De pronto podemos librarnos de una deuda por una cantidad muy inferior a la que nos estaba reclamando el banco, pero hay un plazo y hemos de estar hábiles para no perder la oportunidad.

Lo que dice el Código Civil al respecto:

Artículo 1535 del Código Civil: «Vendiéndose un crédito litigioso, el deudor tendrá derecho a extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que este fue satisfecho».

Se entenderá por litigioso el crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo y el deudor podrá usar su derecho de retracto dentro de los nueve días, contados desde que el cesionario le haya reclamado el pago.

Esta medida no solo afecta a las deudas que venden los bancos. Cualquier deuda que un acreedor venda a un tercero es susceptible de que se aplique el derecho de retracto.

Pero hay que andar con ojo, el banco evita informar de la venta y puede seguir haciendo la gestión de cobro como si no la hubiera vendido, lo cual impide que el deudor exija el retracto. Son malas prácticas muy habituales. Si sospecha que su banco ha vendido su deuda, exíjale que le comunique a quién, cuándo y por cuánto.

Si la notificación de la venta no la han hecho correctamente, no puede considerarse que haya corrido plazo alguno, así que estará a tiempo de exigir el retracto, y no solo por eso, sino porque teóricamente, el plazo no empieza a correr mientras no es el nuevo acreedor quien exige el pago.

Ramón Cerdá

 

Ramón Cerdá
Empresario - Sociedades Urgentes
Ontinyent, 1964

Fundador de GMC Asesoría de Empresas, SOCIEDADES URGENTES y Mi Libro en Papel, además de escritor, novelista, bloguero, editor y corrector de textos en EL FANTASMA DE LOS SUEÑOS.

Autor de LA HABITACIÓN DE LAS MARIPOSAS, HACIENDA [NO] SOMOS TODOS, LOS ELEMENTOS DEL ESTILO LITERARIO y otros muchos títulos.
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230 Comentarios.

  1. A mí me ha llegado hoy la notificación del juzcado de que Aiqon ha comprado mi deuda con el Banco Sabadell. El proceso se encontraba y encuentra en vía de apremio, de hecho en el 2012 Banco Sabadell anotó el embargo preventivo de la vivienda en el Registro de la propiedad. En la notificación que he recibido me salen unos números de cuentas del juzgado pero no indica cantidad alguna. ¿Qué debo hacer ahora? A ver si alguien puede decirme. Muchas gracias.

    • Si no le informan de la cantidad en la comunicación, le aconsejo que envíe hoy mismo un burofax a la entidad bancaria exigiendo que le informe del importe por el que se ha vendido su deuda. Usted tiene derecho a cancelarla por ese importe y no por el nominal.

      • ¿Aunque no me opusiera cuando el banco me demandó? ¡Aunque tenga el embargo encima? El embargo se realizó en 2010 y se prorrogó en 2014. Estoy desesperada. Muchas gracias por su respuesta Sr. Cerdá.

        • Se trata de un préstamo personal.

        • Cada cosa tiene su plazo. Si el banco le comunicó la venta y las condiciones en que se realizó, usted tenía un tiempo para ello (creo que lo digo en el artículo). No sé si se refiere a la venta de la deuda o a otra cosa, pero en cualquier caso, insisto: los plazos siempre son importantes. Muchos son los pleitos que se pierden o ganan porque una de las partes ha incumplido algún plazo o formalidad.

  2. Buenos días,

    a mi ayer me llamaron de un despacho de abogados en nombre PL SALVADOR, me dicen que la Caixa a vendido mi deuda a dicho fondo, yo no tengo información alguna de esta venta, me gustaría saber como tengo que proceder y como negociar con ellos.

    Muchas gracias

    • Debe exigir a La Caixa de que la informen de los detalles de la venta. Tenga en cuenta que usted puede pagarla por el importe vendido, pero tendrían que haberla informado. Hágalo por escrito. Mi consejo es que les envíe un burofax o le van a dar largas y al final no podrá hacer nada.

      • Buenos días, muchas gracias por su respuesta.
        Hice lo que me dijo mandé burofax y hoy he recibido respuesta de la caixa han vendido mi deuda en 306€. Lo que más me llama la atención es que el fondo me reclama también lo de un leasing que `parece ser han metido en la misma demanda.”estaban en diferentes juzgados” se pueden agrupar las deudas? Pues los 306€ soló se refieren a un crédito.

  3. A mi me llaman de aiqon y dicen q compraron una deuda a catalunya caixa. Yo les pido un extracto de deuda y me dicen q no lobtienen, q es de unas tarjetas. El banco me dice q no tienen informacion q es una deuda vendida. Aiqon son maleducados y intentan coaccionar. Que hacer?

    • ¿Catalunya caixa la informó de la venta en su momento? Eso es importante porque si la vendió por menos dinero, usted podría beneficiarse de un descuento importante a la hora de pagar. Si no recibió nada y ahora no la quieren informar. No pague. Envíe un burofax a catalunya caixa exigiendo la información que no le quieren dar. Pero insisto, es importante confirmar que no la informaran de la venta en su momento porque hay unos plazos a cumplir.

  4. Bueno si tu pides un prestamo al Banco es porque el Banco te presta dinero pero ese dinero lo tienes que devolver ya que si no lo devuelves el Banco te quita tu dinero o tus bienes con los que has comprado el Banco alli,
    Nunca sale perdiendo…

  5. Sr Ramon Cerda. Me encanta su foro. Lo leo siempre y me hace pensar. Es como un album de cromos . K vas completando con cada comentario.

  6. Buenos días , utilísimo su comentario.. Hay que ver la de cosas que aprende una solo abriendo su Blog por las mañanas .. Felicidades.

  7. Te desahucia el Juzgado, atendiendo órdenes del Fondo Buitre.

  8. De hecho, en la cesión de créditos se exige la notificación al deudor. Hay una sentencia de un juzgado de Barcelona que declaró ilegal la cesión sin comunicación (que se suele incluir en las hipotecas) dado que la subrogación del crédito por otro deudor exigía no solo la notificación sino la aceptación por el banco, y el Tribunal dice que este régimen desigual es ilegal. Pero claro no suelen hacerlo precisamente para evitar el retracto cuando venden a los fondos buitres.

  9. Añado: “y el Banco que ha vendido el crédito hipotecario ya no puede deshauciarnos.”

  10. Yo he saldado una deuda de 30.000 € por 4.000 €. En mi caso fue con PL Salvador. http://www.afectadosplsalvador.com

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