El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora?

El otro día un lector habitual del blog me hacía esa pregunta: «El banco ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer ahora? Y lo más curioso es que ni siquiera está seguro de que eso sea así porque el banco no le ha comunicado esa venta. No sé hasta qué punto están obligados a comunicarla fehacientemente, pero lo cierto es que se escaquean y no lo hacen, o lo hacen de manera encubierta enviando una notificación incomprensible e incompleta junto con otros documentos en correo ordinario.

El banco ha vendido mi deuda, ¿eso me perjudica?

Lo cierto es que tiene su parte mala y su parte buena, y dependerá de distintos factores. El problema más habitual es que, de alguna manera, el banco te conoce y, aunque no tendrá demasiado miramiento contigo a la hora de exigir el pago, lo cierto es que un extraño (un fondo buitre extranjero, por ejemplo) puede ser mucho menos considerado y aplicar técnicas de cobro más agresivas y coercitivas. Esa sería la parte mala, que sin comerlo ni beberlo, nuestra situación frente al acreedor ha cambiado y podemos quedar indefensos ante ciertas prácticas.

#El banco ha vendido mi deuda

¿Qué puedo hacer si me entero de que el banco ha vendido mi deuda?

Pero curiosamente hay una parte buena, no solo buena, en realidad buenísima, que la mayoría no conoce. Hemos de saber que cuando un fondo buitre compra deudas a un banco, se están manejando cifras astronómicas, pero porque compra muchas deudas a la vez, no porque las compre caras. De hecho el importe por el que compra la deuda es muy, pero que muy, inferior a la deuda real, y eso afecta al deudor porque puede ejercer el derecho de retracto, de manera que cuando el fondo buitre le exige el pago de la deuda, dispone de un plazo para pagarla, no por el importe que se le exige, sino por el importe por el que la ha comprado al banco, más los gastos de la transacción. De pronto podemos librarnos de una deuda por una cantidad muy inferior a la que nos estaba reclamando el banco, pero hay un plazo y hemos de estar hábiles para no perder la oportunidad.

Lo que dice el Código Civil al respecto:

Artículo 1535 del Código Civil: «Vendiéndose un crédito litigioso, el deudor tendrá derecho a extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que este fue satisfecho».

Se entenderá por litigioso el crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo y el deudor podrá usar su derecho de retracto dentro de los nueve días, contados desde que el cesionario le haya reclamado el pago.

Esta medida no solo afecta a las deudas que venden los bancos. Cualquier deuda que un acreedor venda a un tercero es susceptible de que se aplique el derecho de retracto.

Pero hay que andar con ojo, el banco evita informar de la venta y puede seguir haciendo la gestión de cobro como si no la hubiera vendido, lo cual impide que el deudor exija el retracto. Son malas prácticas muy habituales. Si sospecha que su banco ha vendido su deuda, exíjale que le comunique a quién, cuándo y por cuánto.

Si la notificación de la venta no la han hecho correctamente, no puede considerarse que haya corrido plazo alguno, así que estará a tiempo de exigir el retracto, y no solo por eso, sino porque teóricamente, el plazo no empieza a correr mientras no es el nuevo acreedor quien exige el pago.

Ramón Cerdá

 

Ramón Cerdá
Empresario - Sociedades Urgentes
Ontinyent, 1964

Fundador de GMC Asesoría de Empresas, SOCIEDADES URGENTES y Mi Libro en Papel, además de escritor, novelista, bloguero, editor y corrector de textos en EL FANTASMA DE LOS SUEÑOS.

Autor de LA HABITACIÓN DE LAS MARIPOSAS, HACIENDA [NO] SOMOS TODOS, LOS ELEMENTOS DEL ESTILO LITERARIO y otros muchos títulos.
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229 Comentarios.

  1. El Banco que me quito la casa fue rescatado por el Estado y luego se lo quedó otro Banco este también desapareció vendiendo todos los créditos hipotecarios de riesgo a un fondo para que bb se quedará con el Banco limpio de productos tóxicos pero aunque el Banco ya no existe me sigue reclamando lo tengo recurrido porque me pedía intereses altísimos que puedo hacer porque sin casa y encima con una deuda super elevada

  2. Hola buenos días corre la noticia que el banco popular va ser comprado por el banco Santander por 1euro la pregunta es
    SE PUEDE CONSIDERAR QUE LA VENTA DE DICHO BANCO INCLUYE LAS IPOTECAS Y DEMÁS PRÉSTAMOS?
    Y si es así se puede reclamar el pago a razón del precio que fue vendido?
    GraciAs por adelantado

  3. Buenas noches Ramón, el problema es, que los llamados fondos buitre no quieren deuda que el banco haya comenzado una demanda, por eso los bancos si ven que no van a poder cobrar, no te demandan, venden la deuda, y no puedes ejercer el derecho de retracto. Ahora eso si, si sabes que la han vendido bien porque te lo comunique la empresa que la compro aconsejo: guardar la carta como oro, un burofax al banco que supuestamente debias el dinero, solicitar certificado deuda cero ya que tu no recuerdas deber nada a esa entidad, pero como te han llamado comunicandote que dicha entidad ha vendido una supuesta deuda yuya con esa entidad, que te informe lo mas ampliamente posible, nombre de la persona o empresa y fecha que vendio la deuda, a veces quien llama para cobrar es una empresa que la ha comprado nuevamente, pero te engañan y te dicen q se la han comprado al banco, y al banco cuando contesta te dice, tal dia la vendi a tal empresa, y dices ya esta, aqui alguien miente, y lo tengo por escrito, contacta y se lo dices a los dos, al que ahora tiene tu deuda y al banco, asi he ganado que cancelen una deuda……. es trabajo de detective, por eso son tan reacios dar datos por escrito, pero si mandas un BUROFAX AL S.A.C. DEL BANCO, te tienen que contestar por escrito…… Saludos, espero que le sirva a alguien esta forma para pillar y ganar a las empresas que compran deudas.

  4. Buenas noches Ramon,he descubierto este blog con todos estos comentarios,los cuales me dan un poco de esperanza para mi caso. Mi marido tenia un prestamo de empresa de 15.000€ los cuales no pudo pagar al cierre de la empresa en el 2013 por la crisis, ademas su socio le dejo con todas las deudas por estar todo a su nombre (exceso de confianza). El caso es que como yo lo firme junto con él, pues llego notificacion del juzgado una ejecucion de titulos no judiciales en los cuales quedo embargada una vivienda, supongo que en el registro. El caso es que este viernes queriamos negociar con la caixa el pago de unos 10.000 o 12.000€ ya que nos han incrementado hacienda otros 8000.€ mas de embargo en la misma vivienda. Nuestra sorpresa es que el director le comunicó que ya no la tenian y que se la vendieron a Gescobro, le dieron a mi marido el tlf para que llamara y mi marido llamó diciendo que solo podria pagar esa cantidad, el caso es que le dijeron que nos llamarian a comienzo de la semana que viene por que tenian que consultarlo con la coordinadora, que si solo descontaban el 15%, que si no podiamos aplazar el resto, incluso que no quitaban el embargo hasta que no lo liquidaramos todo a pesar de dar esa cantidad al principio pues hay mas de 4000€ en costas. Mi pregunta es quien esta obligado a comunicar esa venta, el Banco o esa empresa? Si no hemos recibido nada, podemos mandar el burofax el lunes sin falta al banco exigiendole fecha de venta y cantidad? Mas que nada porque hablamos con el banco en persona y la empresa de cobros por tlf, aunque no nos han confirmado nada, Estamos todavia en derecho de retracto? el director lo unico que le dijo a mi marido es que se habia vendido en el 2015. Es su deber obligatoriamente decir que la venden y la cantidad por la que la venden? y claro por correo certificado o ordinario? Tengo muchas dudas de si mandar el burofax directamente al banco antes de cogerles el tlf a estos señores si nos llaman.Gracias anticipadas Ramón!

  5. Hola mi pregunta es si el banco a vendido la deuda. Que tenia hace 12 años a una empresa de recobro el banco puede reclamarme la deuda

  6. hola,a mi me mandaron una carta en septiembre del 2015,pero por correo ordinario,debo entender que es una notificacion de la venta de deuda realizada correctamente?O aun podria exigir la notificacion de otra manera para tener derecho al retracto? Muchas gracias

  7. Mi madre y sus tres hermanos están pendientes de la venta de la casa de mis abuelos. El problema viene porque uno de mis tíos tenía una deuda con la CAM y está obligado a liquidarla cuando cobre su parte. Fue al Sabadell a pedir un documento que requerían en la inmobiliaria y resulta que la deuda la han vendido a una empresa que, después de mucho investigar, han conseguido localizar en Madrid. La venta está pendiente de que algún representante de dicha empresa se persone el día de la venta para recoger el cheque por el importe reclamado pero después de insistir en varias ocasiones parece que no tienen ningún interés en cobrar y está obstaculizando la ejecución de la venta. Nos tememos que el comprador se canse de esperar y se eche para atrás.
    Por lo que he leído en su artículo ¿deberíamos enviar un burofax al Sabadell exigiendo que nos informen de a quién le vendieron la deuda, por cuánto, en qué fecha y por qué no se lo notificaron y una vez nos respondan ejercer o exigir el derecho de retracto y pagar por la cantidad que se vendió? Si lo pagara por la cantidad que se vendió ¿no podría la otra empresa reclamar los intereses que se hayan generado durante el tiempo en el que no se saldó la deuda? ¿Cuál es la forma más rápida de solucionar todo esto antes de que perdamos al comprador? Un saludo y muchas gracias.

    • Creo que eso del burofax es lo mejor y entiendo que la otra empresa no puede reclamarles nada porque ustedes no fueron notificados correctamente cuando correspondía.

      • Ramon y si la empresa consta en el juzgado como que aun no tomaron posesion de la cartera de la deuda por falta de un documento? Imagina que somos dos en el préstamo de la deuda, pero a uno si se lo notifican y al otro no. Claro en el juzgado falta el papel del que no se ha notificado, sigue habiendo derecho a retracto?

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La Lectura de Ramón